Граждан-банкротов внесут в реестр и заставят учиться финансовой грамотности
Граждан, попавших под процедуру банкротства по своим долгам, могут обязать посещать курсы финансовой грамотности, не исключает замглавы департамента корпоративного управления минэкономразвития Дмитрий Скрипичников.
Насколько курсы для «финансовобезграмотных» окажутся эффективными, сказать сложно. Но в Минэкономразвития уверены, что это позволит успокоить кредиторов, которые будут вправе рассчитывать на то, что их должники не будут жить по принципу «повторение – мать учения»
Такие поправки могут быть внесены ко второму чтению проекта закона «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника», известного как законопроект о банкротстве физлиц. Министерство направило его в правительство, проект документа готовится к внесению в Госдуму, рассказал он вчера на первой Всероссийской конференции, посвященной институту банкротства физлиц.
И уточнил некоторые моменты законопроекта, которые должны успокоить как граждан-заемщиков, так и кредиторов. Так, с заявлением о начале процедуры реабилитации либо объявлении гражданина банкротом вправе обращаться и сами граждане, и кредиторы. Невыплаченный долг для этого должен копиться в течение шести месяцев, его сумма составлять не менее 50 тысяч рублей. От граждан раньше звучали предложения снизить планку по размеру задолженности. Однако ограничение по размеру долга планируется установить только для кредиторов, а сам должник вправе сделать это и раньше, если предвидит, что находится на грани финансового краха — например, потерял работу, тяжело заболел кто-то из его близких, пояснил Скрипичников.
Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. При этом для удобства граждан на местах будут работать своеобразные арбитражные суды [что скрывается за формулировкой?]. Реструктуризация вводится на срок не более пяти лет. Гражданин сам разрабатывает план реструктуризации долга. Его одобрение кредиторами не обязательно. Но чтобы план был утвержден арбитражным судом, должник должен доказать, что действительно не может расплачиваться по долгам и иметь постоянный доход. Кроме того, без одобрения кредиторов суд дает добро на реструктуризацию, если будет доказано, что при ней кредиторы получат больше, нежели при распродаже имущества. Плюсом для кредиторов должно стать и то, что при реструктуризации или конкурсном производстве долги будут возвращаться всем, а не тем, кто успел заявить свои права первым. Гражданин обязан известить всех своих заимодавцев о подаче заявления. Кроме того, конкурсный управляющий будет следить за тем, чтобы имущество должника не «уходило» налево. С момента начала реструктуризации должник обязан будет согласовывать с управляющим продажу имущества дороже 10 тысяч рублей и получение займов. А если кредиторы поймут, что финансовое состояние должника улучшилось, они вправе обратиться в суд и просить о сворачивании реабилитационных процедур.
Выплату долга для гражданина предлагается сделать щадящей. Проценты на сумму долга планируется начислять в размере одной второй ставки рефинансирования Центробанка, установленной на дату утверждения плана. Но должнику придется постараться не срывать сроков выплаты долга. В противном случае у кредиторов есть право обратиться в суд, и тогда будет приниматься решение об отмене плана, гражданина признают банкротом и его имущество пойдет с молотка. Проданы не могут быть единственное жилье, за исключением ипотечных квартир, внесенных в качестве залога, земля под это жилье, одежда, обувь, лекарства, а также деньги в размере не более 25 тысяч рублей, трехкратная сумма прожиточного минимума положена иждивенцам должника. После того как имущество будет продано, а деньги вернут кредиторам, признанный банкротом гражданин освобождается от оставшихся обязательств. Правда, потом в течение пяти лет банкрот не сможет брать кредиты, не сообщив в банк о том, что прошел через эту процедуру. Предполагается, что будет создан единый реестр, куда внесут
все сведения о гражданах-банкротах.
Другие статьи на эту тему:
25.06.2010
Почти все крупные покупки россияне предпочитают совершать, привлекая заемные средства. При этом глобальный экономический кризис или простая потеря работы может сделать их неплатежеспособными. Законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» (так официально называется законопроект о банкротстве физлиц) должен помочь гражданам выпутаться из сложной финансовой ситуации, а кредитным организациям — минимизировать свои убытки. Документ сейчас готовится ко второму чтению, рассказал 24 июня замглавы департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников, выступавший на первой Всероссийской конференции, посвященной институту банкротства физлиц.
Потребительский бум захватил россиян в благополучные двухтысячные годы. Они активно покупали бытовую технику, различные гаджеты, обновляли мебель, а многие стремились сделать и более крупные покупки: машины, дома, дачи. Значительная часть приобретений совершалась на заемные средства. В итоге, по данным Минэкономразвития, общий объем задолженности граждан перед банками по ипотечным и потребительским кредитам к 1 мая 2010 года достиг 3,6 трлн рублей.
Грянувший осенью 2008 года кризис для части россиян стал ударом, который их кошелек вынести не смог. Всего за полтора года — с 1 января 2009 года по 1 мая 2010 года — просроченная задолженность выросла на 116 млрд рублей – до 265 млрд рублей. Причем 34 млрд рублей долга – это невыплаты по ипотечным кредитам. Из-за потери или снижения дохода многие заемщики не в состоянии обслуживать свои долги.
Сейчас объявить себя банкротом может лишь гражданин – индивидуальный предприниматель. Обычные россияне, не способные или не желающие платить по долгам, этого сделать не могут. При невыплате кредита им практически гарантировано тесное общение с коллекторскими агентствами, которые профессионально занимаются выбиванием долгов. В результате неплатежеспособность частенько заканчивается для человека потерей всего имущества, всех средств, а иногда и потерей здоровья.
Новый закон, судя по тексту, будет выгоден, прежде всего, обычным людям. Он позволит гражданам и индивидуальным предпринимателям, имеющим постоянный доход, но не способным вовремя расплатиться по кредитам, рассчитывать на лояльный режим погашения задолженности в течение пяти лет. Если человек не сможет за полгода погасить долги в общей сумме до 50 тысяч рублей, он будет вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом и с просьбой на рассрочку платежей.
Препятствием для активного использования этого документа после его принятия могут стать некоторые требования к должникам. К примеру, подав заявление о банкротстве в арбитражный суд, человек должен будет самостоятельно составить план реструктуризации долга. В плане нужно прописать порядок и сроки погашения долгов перед всеми кредиторами в порядке очередности, а также при необходимости — порядок продажи имущества. Причем расписать план придется на весь срок погашения долга – он может растянуться на пять лет. Учитывая, что чаще о неспособности расплатиться по долгам говорят наименее финансово грамотные россияне, составление такого плана им будет просто не по силам, опасается Анна Волкова, директор юридического департамента ОАО «АИЖК».
Похоже, что власти также понимают, что уже один только этот пункт может стать препятствием для банкротства значительной части заемщиков. Видимо, поэтому Дмитрий Скрипичников заявил, что граждан, попавших под процедуру банкротства, могут обязать посещать курсы финансовой грамотности. Минэкономразвития рассматривает возможность внесения таких поправок в документ.
Банкиры не скрывают, что законопроект создаст им массу проблем, и они будут предлагать поправки к нему. Не устраивает кредиторов, к примеру, пятилетний срок выплаты реструктурируемых долгов. По словам вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, этот период слишком мал для расчетов по ипотечной задолженности и слишком велик – для выплаты других долгов. Ведь большая часть, например, потребительских кредитов выдается на срок 1-2 года. Кроме того, часто единственным активом должника является ипотечная квартира, которая находится в залоге у банка. По закону, единственное жилье должника не включается в конкурсную массу, то есть оно не может быть отнято за долги, что, естественно, банкиры считают несправедливым.
Весьма невыгодной для банков может стать норма закона о том, что требования по всем долгам разных кредиторов должны быть сведены воедино. Сейчас каждый банк может взыскивать долги с заемщика самостоятельно. Получается, что, по новым правилам, начав процедуру банкротства, гражданин освободиться от всех обязательств разом. Даже от тех, платить по которым ему вполне по силам. Не исчезнут в этом случае лишь обязательства потенциального банкрота по выплате возмещения вреда здоровью, жизни и алиментам.
Со временем планируется создать единый реестр сведений о банкротстве физлиц. Там будет собраны данные о гражданах-банкротах, о судебных решениях, планы реструктуризации долгов. Пока этот реестр не создан, банки не имеют возможности получать сведения о том, что в одном из субъектов РФ их должник начал процедуру самобанкротства. Неучастие кредитора в процессе автоматически приведет к списанию долгов, то есть банк потеряет свои деньги.
Таким образом, вынужденное создание отдела мониторинга в крупных банках приведет к росту затрат и в конечном счете будет включено в «стоимость» кредита. Мелкие банки просто не смогут позволить себе мониторинг поступления исков от потенциальных банкротов в арбитражные суды по всей стране.
Кстати, о судах. С введением института банкротства граждан, Высший арбитражный суд прогнозирует в первый год примерно 200 тысяч таких дел, что потребует увеличения количества судей на 555 человек, рассказал Олег Иванов. Количество дел о банкротстве с высокой долей вероятности будет расти.
Законопроект не предусматривает процедуру досудебного урегулирования споров, что могло бы сократить неизбежно увеличивающуюся нагрузку на арбитражные суды. Хотя, например, в других странах такая процедура предусмотрена. Например, в Германии дело не будет принято к рассмотрению, если должник не подтвердит, что в за шесть месяцев до подачи заявления он пытался договориться с кредитором о способах погашения долга.
Таким образом, чтобы законопроект удовлетворял интересы и заемщиков, и кредиторов, в него должно быть внесено еще немало поправок. Если это не произойдет, то либо граждане не смогут использовать нормы закона и освобождаться от долгов, либо банки ужесточат требования к заемщикам, повысят ставки или будут страховаться каким-либо другим законным, но не выгодным клиентам способом.
