МЭР с(Т)имулирует принятие закона о банкротстве физлиц

Минэкономразвития создает видимость деятельности по принятию закона о банкротстве граждан

Спустя полтора года после первой публикации Минэкономики вновь опубликовало проект закона, который должен ввести в России институт банкротства физических лиц. С 2009 года проект почти [вообще!] не изменился: подать заявление о банкротстве можно в отношении гражданина, задолжавшего свыше 50 тыс. руб. и не погасившего долг в течение шести месяцев. По мнению экспертов, закон, предполагающий полное списание долга физлица-банкрота, не решает проблему окончательно: проект предполагает возможность возобновления процедуры банкротства граждан в любой момент после его формального завершения.

Вечером 7 апреля законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» появился на сайте Минэкономики [можно подумать, его там до этого не было]. В августе 2009 года Минэкономики уже предлагало вариант закона, но, в 2009 году документ так и не был утвержден из-за разногласий с Минфином. В частности, ведомство Алексея Кудрина не устраивал тот факт, что законопроект мог потребовать «существенного увеличения финансирования в судебную систему за счет необходимости элементарно расширить штат судей». Этот факт также подтверждала председатель Федерального арбитражного суда Московского округа Валерия Адамова: «Надо увеличить штат судей, аппарат, продумать процедуры электронного документооборота, чтобы облегчить судьям работу» [всего-то хотели 55 млрд.: построить новые суды, купить оборудование, нанять 600 судей — жалко что ли, нефть вон какая дорогая!?].

«Разногласия между министерствами на текущий момент удалось снять, хотя могут возникнуть и другие вопросы к законопроекту в процессе его обсуждения». Каким образом министерствам удалось договориться, не уточняется [самый интригующий вопрос! на что только перед выборами не пойдешь!]. Опубликованный документ «практически полностью соответствует версии 2009 года». В Минфине на запрос «Ъ» в пятницу не ответили.

Документ предполагает более льготную процедуру погашения долгов по сравнению с исполнительным производством. Закон о реабилитационных процедурах будет распространяться и на физических лиц, и на индивидуальных предпринимателей. После принятия закона Минэкономики предлагает ввести уголовную ответственность за фиктивное или преднамеренное банкротство граждан, максимальная санкция — лишение свободы до шести лет.

В мире процедура банкротства граждан применяется уже давно. Суть ее сводится к тому, что при достижении определенных условий (суммы задолженности и срока неплатежа) лицо проверяют на платежеспособность и после этого признают банкротом. «Это накладывает на него ограничения в возможности ведения бизнеса и получении кредитов, однако, по сути, банкротство как возможность списания долга является весьма заманчивой процедурой для неработающих и не желающих работать граждан»,— говорит управляющий партнер адвокатского бюро «Бартолиус» Юлий Тай.

«Смысл введения процедуры банкротства в том, что после всех возможных расчетов с кредиторами оставшиеся долги считаются погашенными, в отличие от исполнительного производства, когда взыскание долга происходит пожизненно, пока он не будет полностью выплачен»,— говорит адвокат юридической компании «Юков, Хренов и партнеры» Анна Бурдина. Однако в предлагаемом законопроекте завершение банкротства не дает поставить окончательную точку в отношениях с кредиторами. «В определенных случаях можно возобновить банкротную процедуру, а по отдельным требованиям (о возмещении вреда жизни или здоровью, морального вреда, взыскании алиментов) должник обязан расплачиваться и после завершения банкротства. При этом закон не ограничивает этих лиц в предъявлении нового заявления о банкротстве гражданина, и получается, что в случае возникновения шестимесячной просрочки на 50 тыс. руб. должник рискует опять оказаться под угрозой признания банкротом»,— подчеркивает госпожа Бурдина.

Другими проблемными моментами предлагаемого законопроекта юристы называют растянутые сроки реструктуризации долгов, а также размытые критерии и пределы гражданской ответственности должника в случае нарушения закона. «Например, согласно проекту, в течение пяти лет после признания банкротом гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за кредитом или займом. Однако ответственность за неуведомление кредитора об этом не установлена, есть лишь общая норма о возмещении убытков»,— отмечает Анна Бурдина. «Привлечь гражданина к уголовной ответственности за фиктивное и преднамеренное банкротство будет весьма сложно. В этом должен быть заинтересован в первую очередь кредитор, а при размере долга в 50 тыс. руб. он не будет усердствовать. Если речь идет о небольших суммах, тем же банкам будет даже выгодно обанкротить заемщика, чтобы списать безнадежные долги и расчистить баланс»,— считает Юлий Тай.

Сейчас законопроект проходит антикоррупционную экспертизу (срок — до 18 апреля). По мнению юристов, с учетом всех необходимых процедур он будет принят не ранее чем через год, при этом вступление его в силу отсрочено еще на год.

Существующий сейчас закон «О банкротстве» позволяет банкротить юридические лица и индивидуальных предпринимателей. Высший арбитражный суд (ВАС) предлагает применять процедуру банкротства еще и к гражданам, которые являлись индивидуальными предпринимателями на момент возбуждения судом банкротного дела. Завтра президиум ВАС рассмотрит дело по заявлению банка ВТБ о признании несостоятельным Олега Фокина, задолжавшего ему свыше 74 млн руб. по кредиту. Коллегия судей, передавшая дело в президиум для пересмотра, считает, что господин Фокин все равно может быть обанкрочен как предприниматель, так как утратил соответствующий статус уже после подачи заявления о его банкротстве.

Как объявить о персональном банкротстве

Подать заявление о банкротстве гражданина может он сам или его кредиторы при наличии не погашенного в течение шести месяцев долга в размере более 50 тыс. руб. Суд открывает конкурсное производство и назначает управляющего, который в целях поиска и возврата имущества должника может оспаривать сделки, а также запрашивать любую информацию о финансовом состоянии должника, включая коммерческую, служебную и банковскую тайну. Сам должник составляет план реструктуризации долгов, который должно одобрить собрание кредиторов и утвердить суд. План не может быть утвержден, если у должника нет постоянного дохода, имеется неснятая или непогашенная судимость за экономические преступления или он в предыдущие пять лет уже признавался банкротом. Максимальный срок реструктуризации — пять лет, в этот период гражданин получает льготные условия по процентам, которые начисляются на требования кредиторов,— согласно законопроекту, это половина ставки рефинансирования ЦБ (сейчас 8%). Кроме того, пока должник выполняет план реструктуризации, единственное пригодное для проживания жилье у него забрать не могут, даже ипотечное.

Если суд отказывается утвердить план реструктуризации или отменяет его из-за нарушений, например просрочки погашения, гражданин признается банкротом, а его имущество продается с торгов для погашения требований кредиторов. Предметы домашней обстановки, одежда и обувь (за исключением драгоценностей и предметов роскоши), транспортные средства должника-инвалида, бытовая техника общей стоимостью до 30 тыс. руб. не включаются в конкурсную массу и не продаются с торгов. Взыскание не обращается и на единственное пригодное для проживания жилье должника, если только оно не заложено по ипотеке. Кроме того, должнику однократно оставляют сумму до 25 тыс. руб. и по три—шесть прожиточных минимумов на каждого иждивенца, а также ежемесячно сумму для обеспечения их жизнедеятельности. В версии 2009 года предполагалось, что размер этой суммы в каждом случае будет определять суд, но в новом варианте предложен фиксированный размер — прожиточный минимум.

Еще 150 скопированных друг у друга статей на эту тему:

Любой гражданин России сможет стать банкротом за долг в 50 тысяч рублей. Достаточно отдать все имущество, за исключением 25 тысяч рублей и квартиры, — и ты ничего не должен. Законопроект о финансовой несостоятельности граждан подготовило Минэкономразвития.

Сейчас в России банкротами признаются только компании или индивидуальные предприниматели. К задолжавшим гражданам такая процедура не применяется. Для них предусмотрено исполнительное производство, когда имущество по решению суда забирают судебные приставы. Хорошо, если нажитого добра хватает, чтобы расплатиться с кредитором. В противном случае человек становится «вечным» должником.

Мучаются из-за этого все. И сам должник, которому душевный покой отныне может только сниться. И кредитор — к примеру, банк, выдавший кредит. По закону, он обязан сделать все возможное, чтобы вернуть свои деньги. Значит будет до последнего забрасывать должника требованиями заплатить.

В мировой практике в таких ситуациях включается процедура «персонального» банкротства. Гражданин официально признается неплатежеспособным, и всем становится проще. В нашей стране подобную практику пытаются ввести уже лет пять, но пока безуспешно. Предыдущий законопроект Минэкономразвития, появившийся в 2008 году, не дошел даже до Госдумы. Его отправили на доработку из-за недочетов, обнаруженных советом по кодификации гражданского законодательства — через него проходят все законопроекты, касающиеся гражданского права.

Одна из претензий заключалась в том, что в документе был недостаточно прописан принцип «неоплатности», когда долг гражданина больше, чем стоимость его имущества. Совет посчитал, что простой констатации неплатежеспособности недостаточно для объявления должника банкротом. Кроме того, критике подверглось и неоправданное, с точки зрения совета, расширение перечня имущества, которое нельзя изымать у должника.

На днях Минэкономразвития обнародовало новый вариант законопроекта — он опубликован на официальном сайте МЭР. Помимо исправлений в самом тексте разработчики внесли поправки и в «шапку» документа. Из нее убрали пугающее для россиян слово «банкротство». Теперь законопроект называется вполне невинно: «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».

Как и раньше, процедуру банкротства может инициировать сам должник или его кредиторы — для этого достаточно подать заявление в арбитражный суд. Нижняя долговая планка установлена на уровне 50 тысяч рублей (в предыдущем варианте было 100 тысяч рублей).

Далее возможны два варианта развития событий. Если финансовые трудности временные, должник может предложить кредиторам поэтапный план реструктуризации долга. Проще говоря, воспользоваться отсрочкой (не более 5 лет), чтобы полностью погасить долг. Если же дела совсем плохи, никакой надежды рассчитаться с кредитором нет, человек объявляется банкротом. Ценное имущество (его и супруга), которое можно продать в уплату долга, уходит с молотка — на этом ставится точка. То есть больше гражданин никому ничего не должен. Хотя голым и босым банкрот не остается. Закон запрещает лишать должника единственной крыши над головой и участка земли, где стоит его дом. Оставить себе он может деньги, но не больше 25 тысяч рублей, одежду, обувь, бытовую технику (общей стоимостью не больше 35 тысяч рублей), домашнюю живность, продукты.

Если человек, признанный банкротом, в течение пяти лет после этого захочет взять кредит, он будет обязан сообщить о том, что однажды уже признавался неплатежеспособным. Кстати, становиться банкротом закон разрешает раз в пять лет.

— Думаю, банкиры поддержат законопроект, потому что всегда лучше, когда правила есть, нежели когда их нет, — заявил «Известиям» депутат Госдумы Павел Медведев. — Сам институт банкротства физлиц России необходим. Ко мне, как к финансовому омбудсмену, обращается немало должников. Пока такого закона нет, их проблемы приходится решать в «ручном» режиме, не имея никакого четкого алгоритма.

…

Проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», опубликованный на веб-сайте министерства, регулирует отношения, возникающие в связи с неспособностью гражданина удовлетворить в полном объеме требования кредиторов, устанавливает основания и порядок применения реабилитационных процедур в отношении гражданина, основания для признания гражданина банкротом, регулирует порядок и условия проведения иных процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.

Документ содержит оговорку о том, что правила законопроекта не будут распространяться на крестьянские фермерские хозяйства.

Согласно документу, арбитражный суд может признать физлицо банкротом, если будет доказана его неспособность выполнить обязательства перед кредиторами в полном объеме в течение шести месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены. При этом будут учитываться как долговые обязательства граждан, так и обязательства по возмещению убытков.

В рамках конкурсного производства должник может предложить кредиторам поэтапный план реструктуризации долгов. Максимальный срок реализации такого плана — 5 лет. План должен предусматривать преимущественное погашение задолженности по обязательствам, обеспеченным залогом.

В случае одобрения плана кредиторами или арбитражным судом, на должника будут наложены ограничения по совершению сделок, связанных с приобретением или отчуждением имущества стоимостью более 10 тыс руб, связанных с получением и выдачей займов, поручительств и гарантий, уступкой прав требования, переводом долга, а также с учреждением доверительного управления имуществом должника. Такие сделки будут возможны только с письменного согласия финансового управляющего, избранного кредиторами.

С даты введения реструктуризации долгов должник не вправе будет вносить свое имущество в уставные капиталы юрлиц и приобретать в них доли. А в течение 5 лет после реализации плана, должник обязан будет сообщать о нем при обращении за получением новых кредитов.

Если ни кредиторы, ни арбитражный суд не утвердят предложенный план реструктуризации долгов, арбитражный суд принимает решение о признании должника банкротом.

В этом случае суд налагает взыскание на имущество должника и его супруга. При этом из конкурсной массы, на которую может быть обращено взыскание, исключается единственное жилье должника и земельный участок, на котором оно расположено /кроме ипотеки/, денежные средства должника на общую сумму не более 25 тыс руб, а для лиц на его иждивении — не менее трехкратной величины прожиточного минимума /шестикратной – в случае нетрудоспособности/ на каждое лицо.

Не может обращаться взыскание на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий должника стоимостью до 10 тыс руб, домашних животных, используемых для целей, не связанных с предпринимательством, корма, семена, необходимые для очередного посева, продукты питания на общую сумму не более 25 тыс руб, топливо, необходимое семье должника для приготовления пищи и отопления в течение отопительного сезона, средства транспорта инвалида, предметы культа стоимостью не более 15 тыс руб, медицинские препараты и оборудование, необходимые должнику и лицам на его иждивении; предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тыс руб, призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден должник.

Должник не вправе в течение 5 лет с даты признания его банкротом принимать на себя обязательства по кредитным договорам или договорам займа без указания на свое банкротство, инициировать другие дела о банкротстве.

Прекращается регистрация индивидуального предпринимателя – банкрота, аннулируются выданные ему лицензии. Должник не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя до завершения конкурсного производства.

Предлагаемые нормы должны вступить в силу по истечении одного года после официального опубликования закона.

…

Минэкономразвития подготовило законопроект о банкротстве физлиц. Документ призван регулировать взаимоотношения гражданина и его кредиторов. Специалисты рынка отмечают, что многие положения проекта на практике реализовать будет нереально

Законопроект о банкротстве физлиц направлен на урегулирование отношений между заемщиком и кредитором в случае, если долг не возвращается вовремя. Он устанавливает основания и порядок применения реабилитационных процедур в отношении гражданина-должника, основания для признания его банкротом, регулирует порядок и условия проведения иных процедур, применяемых в деле о банкротстве. Так сказано в пояснительной записке к документу. Документ содержит оговорку о том, что правила законопроекта не будут распространяться на крестьянские фермерские хозяйства.

Согласно документу, дела о банкротстве физических лиц будут рассматриваться не системой гражданских судов, а арбитражем. Арбитражный суд может признать физлицо банкротом, если будет доказана его неспособность выполнить обязательства перед кредиторами в полном объеме в течение 6 месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены. При этом будут учитываться как долговые обязательства граждан, так и обязательства по возмещению убытков.

«Получается, что сразу после первой просрочки по кредиту банк вправе подавать иск в суд о признании лица банкротом. Хотелось бы, чтобы проект содержал более четко прописанную процедуру: после каких операций в отношении заемщика банк вправе признать свою неспособность взыскать долг с человека и передать его дело в суд, — говорит генеральный директор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков. — А то получается, что банк получает возможность пугать заемщика судом практически с момента получения им кредита».

При этом Четвериков считает странным, что дела физических лиц будет рассматривать Арбитражный суд. «Заседание российских арбитражных судов больше напоминает игру мотивированных суждений, поэтому, боюсь, потенциальному банкроту придется в суде графики своего бедственного положения рисовать», — иронизирует эксперт.

Законопроект предусматривает, что в рамках конкурсного производства должник может предложить кредиторам поэтапный план реструктуризации долгов. Максимальный срок реализации такого плана — пять лет. План должен предусматривать преимущественное погашение задолженности по обязательствам, обеспеченным залогом.

В случае одобрения плана кредиторами или Арбитражным судом на должника будут наложены ограничения по совершению сделок, связанных с приобретением или отчуждением имущества стоимостью более 10 тысяч рублей.

Эксперты видят в столь небольшой сумме опасность для проштрафившегося заемщика. «Да вся бытовая техника сегодня стоит больше 10 тысяч рублей! Получается, что если человек не может вернуть долг, но при этом платит по своим долгам по утвержденному плану реструктуризации, он не сможет купить вообще ничего», — возмущается Четвериков.

Кроме того, сделки физического лица – банкрота, связанные с получением и выдачей займов, поручительств и гарантий, уступкой прав требования, переводом долга, а также с учреждением доверительного управления имуществом должника, будут возможны только с письменного согласия финансового управляющего, избранного кредиторами.

С даты введения реструктуризации долгов заемщик не вправе будет вносить свое имущество в уставные капиталы юрлиц и приобретать в них доли. А в течение пяти лет после реализации плана должник обязан будет сообщать о неприятной истории при обращении за получением новых кредитов.

«Вот эти две меры ограничения свободы действия лица, которое не может вернуть долг, оправданы и логичны», — считает Четвериков.

Если план провалился

Если ни кредиторы, ни арбитражный суд не утвердят предложенный план реструктуризации долгов, арбитражный суд принимает решение о признании должника банкротом.

Тогда суд налагает взыскание на имущество должника и его супруга. При этом из конкурсной массы, на которую может быть обращено взыскание, исключается единственное жилье должника и земельный участок, на котором оно расположено (кроме ипотеки), денежные средства должника на общую сумму не более 25 тысяч рублей, а для лиц на его иждивении — не менее трехкратной величины прожиточного минимума (шестикратной в случае нетрудоспособности) на каждое лицо.

«Некоторые пункты [законопроекта] вызывают вопросы. Непонятно откуда берутся оценочные цифры. Они даны в реальных цифрах и тут встает вопрос: если закон принимают без срока, то есть его действие может длится вечность, то как учесть инфляцию при исполнение закона, — комментирует BFM.ru управляющий активами УК ФГ БКС Николай Солабуто. — Если сейчас на 25 тысяч рублей можно прожить месяц, то через 10 лет этого хватит на день, а через 100 лет вообще не понятно на что. Всегда в законах стараются прописать относительные величины. Например, соотношения с прожиточным минимумом. Рождается ощущение, что законодатели придумали себе работу на много лет вперед, постоянно внося правки в законы».

«А мне особенно нравится пассаж о том, что супруги несут ответственность консолидировано. Я понимаю, откуда взялась такая мера — из истории о том, что чиновники, живущие на маленькие оклады, брали взятки, и записывали квартиры и машины на жен. Так было всегда — вспомнить хотя бы фильм «Бриллиантовая рука». Но сколько сейчас у нас людей, формально состоящих в браке, и не могущих развестись, ибо вторая половина неизвестно где находится? Значит, получится так, что муж взял кредит, из семьи бежал, где-то лет пять ходит, а описывать квартиру придут к его жене и детям?» — высказывает замечание Четвериков.

«Консолидированная ответственность супругов по обязательствам одного из них — хороший способ насолить своей второй половине», — отмечает Солабуто.

Еще один важный момент: должник не вправе в течение пяти лет с даты признания его банкротом принимать на себя обязательства по кредитным договорам или договорам займа без указания на свое банкротство, инициировать другие дела о банкротстве.

Предлагаемые нормы должны вступить в силу по истечении одного года после официального опубликования закона. «Из закона вытекает, что банкам будет выгодно идти на реструктуризацию долгов и, соответственно, можно предположить, что сейчас откроется много вакансий на позицию финансового управляющего обанкротившихся лиц. Законодатели создали новые рабочие места, за что им большое спасибо. Будет закон работать или нет, скажет нам в последствии Конституционный суд. Закон может и не решит проблем физических лиц, но для банков, но создаст еще одну пугалочку для клиентов», — говорит Солабуто.