Материалы конференции «Судебная реструктуризация задолженности. Институт банкротств физических лиц в России»
1,5% населения РФ имеет просроченную задолженность по кредитам. Об этом сообщил вице-президент Ассоциации региональных банков, эксперт Комитета Госдумы по финансовому рынку Олег Иванов на прошедшей 24 июня в Москве конференции «Судебная реструктуризация задолженности. Институт банкротства физических лиц в России», организованной ИА AK&M при поддержке Минэкономразвития РФ. Почти 3,6 трлн. руб. – таков, по данным Минэкономразвития, общий объем задолженности граждан по ипотечным и потребительским кредитам в России (по состоянию на 1 мая 2010 года). Из них на просроченную задолженность приходится 265 млрд. руб., в том числе по жилищным кредитам – более 34 млрд. руб., говорится в материале AK&M, поступившем в ИА «РосФинКом» 25 июня.
Объем просроченной задолженности физических лиц продолжает расти: с 1 января 2009 года по 1 мая 2010 г. он увеличился на 116 млрд. руб., а его доля в общем объеме задолженности возросла с 3,7% до 7,4%. «Это настораживает, так как говорит об ухудшении кредитоспособности граждан и снижении качества банковских балансов, — отмечает Валерий Третьяков, генеральный директор рейтингового агентства AK&M. – Несмотря на то, что наиболее трудный период позади, на заемщиках все еще сказываются последствия финансового кризиса. Необходимы меры, которые помогут защитить и граждан, которые из-за потери или снижения дохода не могут своевременно вернуть кредиты, и финансовые институты, которые несут убытки. Необходимо соблюдение баланса интересов заемщиков и кредиторов».
«В 2008 году было подано 645 тыс. исков о взыскании дел по долговым займам, а в 2009 году их число увеличилось практически на 50% – до 800 тыс.», — отметил в своем выступлении Олег Иванов. В текущем году число такого рода дел может превысить один миллион, прогнозирует эксперт. Российская ситуация, впрочем, не худшая в мире: в США долг граждан перед банками составляет 150% от ВВП страны, а в России – менее 10%.
Действующее законодательство не в полной мере защищает права граждан-должников, которые нередко становятся жертвами полукриминальных способов возврата долгов. В настоящее время Гражданским кодексом регулируются вопросы банкротства индивидуальных предпринимателей. В то же время рост объема просроченной задолженности по кредитам обусловили необходимость законодательного регулирования и в сфере несостоятельности (банкротства) граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями. В этой связи обсуждение на Конференции АК&М законопроекта «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» является исключительно важным и своевременным.
Законопроект предусматривает как реструктуризацию задолженности, так и введение реабилитационных процедур в отношении граждан, признанных несостоятельными (банкротами). Эти процедуры разработаны на основе мировой практики, которая исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество и доход в течение определенного периода с даты открытия конкурсного производства.
В ходе подготовки законопроекта по банкротству физических лиц особое внимание уделено размеру суммы задолженности, при которой может быть подано заявление о банкротстве, отметил в своем выступлении заместитель директора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников. На данный момент эта сумма составляет 50 тыс. руб. Кроме того, по словам Д.Скрипичникова, при подготовке законопроекта особое внимание уделяется разработке положений, связанных с ипотечным кредитованием. Банкротство, связанное с ипотечным кредитованием, усложняется тем, что в России отсутствует фонд мобильного жилья, необходимого для выселения граждан в случаях, когда залоговое жилье является единственным местом возможного проживания.
В процессе подготовки законопроекта были выявлены и другие возможные трудности. Как отметил в своем выступлении советник Государственно-правового управления Президента РФ Алексей Терентьев, процедура банкротства может быть довольно дорогостоящей, а значит, не всегда доступной именно для тех граждан, которым она необходима. Кроме того, согласно текущей версии законопроекта, лицом, которое обязано предоставлять план реструктуризации задолженности кредитору, является должник. При этом для подготовки такого плана требуется высокий уровень экономической грамотности, что также далеко не всегда доступно для граждан. Поэтому вопросам повышения экономической грамотности населения на конференции было уделено особое внимание.
Как отмечали участники конференции, еще одним очень важным пунктом закона должен стать срок, который дается гражданину для выплаты реструктурируемого долга. В нынешней редакции законопроекта этот срок составляет 5 лет. Однако, по мнению Олега Иванова, он избыточен для ситуации, когда большая часть кредитов – потребительские. Для их погашения может быть достаточно 1,5-2 лет, считает эксперт. При этом особняком стоит рынок ипотечного кредитования, когда риски для кредитора возрастают в разы, поскольку возрастает сумма кредита.
На конференции рассматривались также процедуры урегулирования споров между кредиторами и заемщиками, влияние будущего закона на рынок потребительского и ипотечного кредитования, социально-экономические последствия его принятия. Закон затронет широкие слои населения – так, по прогнозам Высшего арбитражного суда, в первый же год после его принятия может быть подано 200 тыс. заявлений о банкротстве. При этом подготовка к вступлению в действие закона потребует согласованных усилий различных государственных органов. В частности, возрастет нагрузка на суды – по оценкам, в случае принятия закона потребуется дополнительно более 500 судей. Об этом заявил в своем выступлении ведущий советник управления частного права Высшего арбитражного суда РФ Олег Зайцев. Однако в целом, как было отмечено в итоговых материалах конференции, принятие законопроекта, несомненно, является крайне актуальной мерой, которая будет способствовать как защите прав заемщиков, так и оздоровлению банковской сферы в России.
Другие статьи на эту тему:
25.06.2010
Россию ждет миллион граждан-банкротов, такая информация была сегодня озвучена в Москве на Первой Всероссийской конференции «Судебная реструктуризация задолженности. Институт банкротства физических лиц в России».
Конференция состоялась накануне вступления в действие Федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».
Председатель Совета директоров правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуард Олевинский подчеркнул, что закон содержит достаточно средств для защиты интересов должника. Но вместе с тем многие российские граждане не смогут самостоятельно их использовать: «Для нашего населения язык закона — это еще не русский язык». Олевинский отмечает, что многие пункты документа сложны для неспециалиста.
Чтобы будущий закон заработал, необходимо вовлечь в создание инфраструктуры правовой помощи существующие профессиональные сообщества — ТПП, РСПП, СРО арбитражных управляющих. Гражданам-банкротам нужна будет недорогая и квалифицированная помощь юристов и средства автоматизации заполнения форм процессуальных документов, плана реструктуризации долгов. Для этого потребуются изменения в системе арбитражных судов.
«Российские граждане до сих пор лишены «удовольствия» объявлять себя банкротами, хотя такая процедура изначально была предусмотрена в действующем законе о банкротстве при условии, что будут приняты соответствующие поправки в Гражданский Кодекс, — говорит Эдуард Олевинский. — Но кризис ускорил события: Минэкономразвития внесло в правительство доработанный законопроект «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника». По самым скромным подсчетам страну ждет около миллиона заявлений граждан о самобанкротстве в год».
История российского законопроекта о банкротстве граждан:
• 1998 — норма о банкротстве физических лиц прописана в законе «О несостоятельности (банкротстве)»
• 2002 — норма о банкротстве физических лиц продублирована в новой версии закона «О несостоятельности (банкротстве)»
• 2006 — Минэкономразвития разработало законопроект «О банкротстве физических лиц»
• февраль 2007 — Совет по кодификации гражданского законодательства при президенте РФ поддержал введение в действие правил о банкротстве граждан
• март 2008 — законопроект «О банкротстве физических лиц» внесен в Правительство
• май 2008 — законопроект возвращен на доработку
• ноябрь 2009 — законопроект «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника» Минэкономразвития внесен в Правительство Российской Федерации
• март 2010 — премьер поручил правительству до июля 2010 года внести в Госдуму законопроект о банкротстве граждан
25.06.2010
Крайне важно с точки зрения экономической эффективности вновь создаваемого института учитывать доступность процедуры банкротства для граждан, так как сама процедура может быть довольно дорогостоящей. Об этом заявил Советник Государственно-правового управления Президента РФ Алексей Терентьев на I Всероссийской конференции «Судебная реструктуризация задолженности. Институт банкротства физических лиц в России», организованной Информационным агентством AK&M при поддержке Минэкономразвития России.
Конференция посвящена обсуждению проекта федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».
По законопроекту лицом, которое обязано предоставлять план реструктуризации задолженности кредитору, является должник. При этом экономическая грамотность отдельного гражданина необходима для написания плана реструктуризации задолженности, подчеркнул А.Терентьев.
При обсуждении данной нормы законопроекта директор департамента проектов Управления по работе с проблемными активами Сбербанка Глеб Бондаренко заметил, что надо в обязательном порядке учитывать мнение кредитора.
В ходе конференции участники подробно обсудили правовые нюансы, связанные с введением в действие данного закона. На конференции рассматривались также процедуры урегулирования споров между кредиторами и заемщиками, социально-экономические последствия введения в России нового закона, его влияние на рынок потребительского и ипотечного кредитования, меры по повышению финансовой грамотности населения.
Официальный партнёр Конференции — Сбербанк России, Генеральный партнер — ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), юридический партнер — Правовое бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры».
24.06.2010
Участники конференции в Москве обсудили преимущества и недостатки законопроекта о реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника. Работа над документом идет уже четвертый год. После внесения его в Думу – ценой трудных компромиссов – предстоит найти срединную линию между интересами заемщика и должника, заявил в интервью РБК-ТВ представитель комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев.
Слово «банкрот», вошедшее в обиход относительно юридических лиц, к физическим по-прежнему неприменимо. В законопроекте понятие «банкрот» политкорректно заменено на «гражданин-должник», а сама процедура признания банкротом носит название реабилитационной.
«Название «О реабилитационных процедурах» говорит как бы о том, что человек поступал хорошо, не выплачивая кредит, и поэтому к нему надо применять меры по реабилитации, скажем, такие, как применялись к лицам, которые были репрессированы в 37 году, – недоумевает президент Ассоциации региональных банков, депутат Госдумы РФ Анатолий Аксаков. – На наш взгляд, надо прямо говорить о банкротстве физического лица, что он не может выполнять свои обязательства – это нормальный финансовый термин для определения взаимоотношений».
Вопрос также в том, какой цифрой сопроводить этот финансовый термин. Законопроект предлагает считать кандидатом в банкроты гражданина, долг которого составляет 50 тыс. руб. Банкиров больше бы устроил порог от 100 тыс. до 500 тыс. руб. Помимо главных действующих лиц – кредитора и должника на грани банкротства – законопроект в его последней редакции ввел еще и арбитражного управляющего. И этот новый герой может поставить под угрозу реабилитацию должника.
«Когда долг относительно небольшой, не миллионы долларов, нагрузка, которую создает арбитражный управляющий, становится неподъемной. Человек и так не может расплатиться, а ему еще надо заработную плату арбитражному управляющему заплатить. В предыдущем варианте человек мог сам сделаться своим арбитражным управляющим, – говорит Павел Медведев.
Постановка драмы под названием «Банкрот» ежегодно будет стоить государству более 1,5 млрд руб. К ее исполнению придется привлекать более пятисот новых судей. В самом судейском сообществе говорят, что к введению института банкротства физических лиц они пока не готовы. Как не готов и жилищный фонд, куда будут переселяться ипотечные банкроты. В том числе по этой причине некоторые эксперты предлагают прописать реабилитацию жилищных заемщиков
24.06.2010
Сразу после того, как случился экономический кризис и возникла проблема неплатежей по кредитам, заговорили о том, что нужно дать возможность и физическим лицам признаваться банкротом. Разумеется, не для того, чтобы они могли не расплачиваться по обязательствам, а для того, чтобы, благодаря процедуре оздоровления, дать передышку (заморозив долги) и шанс поправить финансовое положение. Это ведь лучше, чем опись имущества должника по решению суда и его продажа с молотка. Но во всем ли лучше?
Разобраться в плюсах и минусах пока еще непривычной для России разновидности банкротства мы попросили тех, кто будет иметь к нему некое отношение (если, конечно, законопроект будет принят) — наших коллег из Тюмени. Свое мнение высказали юрист, арбитражный управляющий и специалист банка.
Банкротству физических лиц будет посвящен отдельный закон, сейчас это пока законопроект под названием «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника». В начале 2010 года законопроект обсуждали в Госдуме. Стали ясны некоторые принципиально важные моменты. Например, то, что рассматривать дела по банкротству физлиц будут арбитражные суды, для чего им понадобится 555 новых судей.
Чуть позже арбитражному суду Приморского края поручили посчитать, сколько понадобится денег на реализацию законопроекта «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника». Даже после первых приблизительных подсчетов председатель Арбитражного суда Приморья Сергей Чумаков заявил, что потребуются крупные суммы.
Так или иначе, на совещании председателей арбитражных судов в Самаре глава ВАС Антон Иванов заявил, что дела о банкротстве физлиц станут одним из главных направлений работы системы арбитражных судов в 2010 году.
Кто из граждан, задолжавших кредиторам, может претендовать на гордое звание «банкрот»:
— Это должники-физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, имеющие просроченную задолженность перед кредиторами сроком более чем 6 месяцев и в сумме не менее 50.000 рублей, — разъясняет сотрудница тюменской коллегии адвокатов «ТЕСЛО» Юлия Фатхуллина.
Далее она рассказала, что должник может обратиться в арбитражный суд со своего рода планом-графиком погашения своей задолженности. План-график составляет сам гражданин так, как это для него наиболее приемлемо. И суд утвердит этот план (если ничто этому не помешает), фактически предоставив должнику рассрочку по гашению долга. Период рассрочки — до 5 лет. Это — своеобразная льгота для того, кто по каким-либо причинам вдруг потерял возможность платить по кредиту как раньше.
Если же на дату представления плана погашения задолженности гражданин не имеет постоянного дохода (и такой не предвидится), то возможны различные варианты вплоть до конкурсного производства, результатом которого станет продажа имущества должника. Но опять же, подчеркивает Юлия Фатхуллина, эта процедура гораздо более выгодна, чем практикуемый сегодня способ взыскания — возбуждение исполнительного производства, арест и продажа имущества приставами по нерыночным ценам.
Три главных преимущества от процедуры банкротства для граждан:
Эти преимущества также обозначила сотрудница тюменской коллегии адвокатов «ТЕСЛО» Юлия Фатхуллина, подчеркнув при этом, что законопроект эффективен для добросовестных граждан, которые действительно хотят решить свои финансовые проблемы.
1) Во-первых, банкротство всегда используется как инструмент оздоровления, предлагающий широкий спектр способов погашения долга. Используются различные процедуры (реструктуризация долга); предоставляется возможность удовлетворения требований кредиторов в добровольном порядке.
2) Во-вторых, банкротство дает должнику временную отсрочку от удовлетворения требований кредиторов, чего нельзя сказать об исполнительном производстве, где имущество должника реализуется в кротчайшие сроки.
3) В-третьих, банкротство обеспечивает должника наиболее эффективными способами распоряжения имуществом, чем продажа имущества должника по экономически невыгодной цене приставами-исполнителями на торгах.
Минусы банкротства: процедура будет недешевой и ей воспользуются мошенники.
Таково мнение заместителя директора Тюменского филиала Банка Москвы Андрея Николаева. По его мнению, из-за дороговизны процедуры банкротства ею станут пользоваться не столько должники, которые действительно попали в непростую ситуацию, но при этом не отказываются от гашения кредита, сколько умные мошенники, не желающие платить по счетам.
— 25 процентов должников не хотят выплачивать просроченный кредит, и не идут на компромиссы, — отмечает Андрей Николаев, — этот закон для них — хорошая лазейка, и мы ожидаем массового мошенничества после его принятия…
Правда, на эту реплику замдиректора Тюменского филиала Банка Москвы среагировала Юлия Фатхуллина, заметив, что одновременно с льготами законопроект устанавливает и уголовную ответственность за фиктивное и преднамеренное банкротство граждан.
— До сих пор такая ответственность существовала только в отношении руководителей юридического лица. — сказала сотрудница КА «ТЕСЛО. — С принятием законопроекта такая ответственность будет предусмотрена и для гражданина — банкрота. Санкции, впрочем, предлагаются одни и те же — до шести лет лишения свободы.
Сумма, по мнению банкиров, отталкиваясь от которой можно говорить о банкротстве, слишком мала:
— Порог суммы необходимо увеличить до 150-200 тысяч рублей, иначе мы будем наблюдать массовый уход от гашения небольших долгов перед банками, и это будет ощутимым минусом для кредитных учреждений. Поэтому к принятию данного закона нужно подходить очень осторожно, не спеша, — считает заместитель директора Тюменского филиала Банка Москвы Андрей Николаев.
Помимо того, что из-за низкой суммы признания банкротом, начнут уклоняться от возврата долгов даже мелкие кредиторы (хотя небольшие суммы в принципе можно выплатить, слегка поднапрягшись), будут и другие издержки. По мнению Андрея Николаева, одно из обещанных банкам преимуществ от законопроекта — снижение своих расходов на взыскание долгов — также будет сведено на нет, если банкротами станут признавать тех, кто не вернул 50 000 рублей.
Одно преимущество, несомненно, останется: если должник прошел процедуру оздоровления и признан судом банкротом, банк вправе списать проблемную задолженность, улучшив свои балансовые показатели.
Баланс между кредитором и должником будет искать профессиональный управляющий. У коллекторов работы убавится
Юрист Юлия Фатхуллина очень четко подчеркнула: управляющим в деле о банкротстве гражданина, согласно законопроекту, может быть только профессионал. Кто это? Арбитражный управляющий, являющийся членом саморегулируемой организации арбитражных управляющих.
Вероятно, такому управляющему, решающему судьбу гражданина, попавшего в непростую финансовую ситуацию, тоже придется несладко.
— Схема банкротства физлиц, предложенная законопроектом, достаточно практична, и баланс между интересами должника и кредитора будет найден — уверен арбитражный управляющий Некоммерческого партнерства «Саморегулируемая организация арбитражных управляющих «Меркурий» Дмитрий Пушкарев.
По его мнению, управляющим вряд ли придется заниматься процедурой реструктуризации долга, так как те, кто пожелали решить вопрос мирно, скорее всего найдут компромисс с кредитором в досудебном порядке.
— Думаю, в основном, должники будут переходить сразу в процедуру конкурсного производства, и продавать имущество с целью погашения долгов кредиторам, — рассуждает Дмитрий Пушкарев. — Граждане будут нуждаться в квалифицированной юридической помощи, хотя бы на стадии подачи заявления.
Арбитражный управляющий считает, что с вступлением закона о банкротстве физлиц в силу объем работы у арбитражных управляющих и судей возрастет. А вот у коллекторов число заказав снизится. И что самое главное — сами собой отпадут незаконные способы, применяемыми коллекторами для взыскания долгов.
Руководители арбитражных судов оставляют вопрос об эффективности будущего закона без комментариев, отмечая, что законопроект только готовится, и от судей сами законодатели просят свои пожелания.
Закон еще дорабатывается…
Поэтому все участники этого обсуждения не исключают, что в законопроект еще могут внести такие изменения, которые сильно изменят его и саму суть процедуры банкротства физлиц. Но и юрист, и банкир, и арбитражный управляющий сошлись во мнении, что практику применения закона надо развивать одновременно по двум направлениям. Одно: выработка механизма борьбы с мошенниками, желающими злоупотребить правами, предоставленными законом. Другое направление: внедрение способов защиты добросовестных граждан.
