Круглый стол в Госдуме о введении банкротства физических лиц
22 марта 2010 года Комитет по собственности провел круглый стол «Законодательные аспекты введения в России института банкротства физических лиц». Накануне тему банкротства физических лиц озвучил премьер-министр Владимир Путин, который поручил внести в Госдуму законопроект, «устанавливающий реабилитационные процедуры в отношении граждан-должников».
В работе круглого стола приняли участие заместитель Председателя Государственной Думы Л.К. Слиска, председатель Комитета по собственности В.С. Плескачевский, члены Общественной палаты Российской Федерации, представитель Минэкономразвития России Д.В. Скрипичников, руководители Федеральной службы судебных приставов, представитель банковского сообщества Гарегин Тосунян и другие.
Речь шла о поправках (в закон о несостоятельности), которые позволят россиянам объявлять себя банкротами и реструктурировать долги через суд. В подписанном В.Путиным плане антикризисных действий принятие обсуждаемого за круглым столом законопроекта отнесено к мерам «поддержки социальной стабильности и защиты населения».
Сегодня россияне должны гасить свои долги до смерти, даже в случаях, когда приставы изымают личное имущество должника, но вырученных от его продажи средств не хватает на покрытие долга. Между тем для жителей стран с развитой рыночной экономикой банкротство – знакомая и повседневная процедура. Американцы и европейцы, не дожидаясь жестких мер по выбиванию долгов со стороны кредиторов, добровольно объявляют себя банкротами, тем самым выигрывая время, а также экономя дефицитные финансовые ресурсы. Россия уже догнала развитые страны и по объемам кредитования и по суммам не выполненных кредитных обязательств. Дело за малым – принять закон о банкротстве физических лиц.
Цель, которую поставили перед собой организаторы и участники круглого стола, — обсудить не просто предлагаемые подходы и концепцию формирования в Российской Федерации законодательной базы для реализации цивилизованной процедуры несостоятельности (банкротства) граждан, но также и возможные социально-экономические последствия введения такого института в России и отношение к нему со стороны потенциальных кредиторов и заёмщиков.
Кредиты населению являются одной из наиболее популярных банковских услуг, а рынок потребительского розничного кредитования – одним из самых быстрорастущих. Но одновременно с ростом кредитования населения резко увеличилось количество невозвратов банковских кредитов. Причем невозвраты растут с более высокой скоростью, чем объемы выдаваемых банками кредитов.
С началом кризиса в России рост кредитного портфеля физических лиц прекратился. В течение 2009 года наблюдалось сокращение портфеля кредитования в среднем на 2% ежемесячно. На начало года портфель потребительских кредитов сократился на 18% относительно января прошлого года, составив чуть более 2,3 трлн рублей. При этом общий объем просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос почти на 60% и на 1 января 2010 года составил немного более 241 млрд рублей. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физических лиц увеличился за 2008 год с 3,27% до 3,70%, а концу 2009 года достиг 6,75%.
Как считает Л.К.Слиска, главная задача, которую должен решить закон о банкротстве физических лиц, — предупредить и сгладить негативные последствия прошедшего в стране бума потребительского кредитования. И, несмотря на негативные последствия финансового кризиса, сделать это нужно как можно быстрее, ведь не зря принятие этого закона было включено в подписанный В.Путиным План антикризисных мер Правительства РФ. Закон о банкротстве физических лиц жизненно необходим России. Он введет в правовое русло взаимоотношения банка и кредиторов и обеспечит правовую защиту всех заинтересованных сторон.
Председатель Комитета по собственности В.С. Плескачевский напомнил, что закон о банкротстве физических лиц уже два года как «висит» на согласовании в Правительстве РФ, закон о потребительском кредитовании безнадежно «завис» в Комитете по финансовому рынку, а к разработке закона, регламентирующего деятельность коллекторских агентств, даже не приступили.
В результате в отсутствие закона отношения кредитных организаций с гражданами-должниками выстраиваются вне правового поля. В течение непродолжительного времени из банка вежливо звонят и просят граждан погасить кредит, а затем просто передают портфель «плохих» долгов коллекторским агентствам для выбивания долгов. Хотя сами банкиры считают эффективность деятельности коллекторов невысокой. В связи с отсутствием законодательного регулирования деятельности коллекторов в России нередки случаи, когда профессиональные коллекторы в попытках взыскать с граждан долг переходят нравственные границы.
«В США и странах европейского сообщества сложился и эффективно действует институт банкротства физических лиц, позволяющий добросовестному гражданину начать свою кредитную историю «с чистого листа». Поэтому очень бы хотелось, чтобы российский вариант закона не был хуже зарубежных аналогов.
Думаю, что это мероприятие даст необходимый импульс для ускорения принятия столь нужного законодательного акта, а состоявшиеся дебаты помогут нашим гражданам лучше разобраться и подготовиться к введению в России института банкротства физических лиц», — сказал В.Плескачевский.
«Банкротство — это некая публичная процедура, в которой есть и элементы защиты. Поэтому я считал и считаю, что, с одной стороны, первое: не надо было лукавить с названием закона – закон должен называться «О несостоятельности и банкротстве физических лиц». Более того, убежден, что закон должен быть частью общего закона о банкротстве, потому что очень много общих процедур, общих институтов.
В.С.Плескачевский предлагает, прежде всего, начать продажу, конкурсное производство имущества. Если должник делает вышеуказанное заявление в суд, то, скорее всего, он понимает, на что идет, и у него есть возможность доказать, что у него это временная ситуация, связанная с потерей работы или с какими-то временными трудностями. Если доказательства оказываются убедительными, суд может принять ваш план реструктуризации ваших долгов и возврата.
«Если вы не можете договориться с кредиторами, то вам кто-то должен помочь это сделать. У нас есть такие помощники, когда проблемы возникают у юридических лиц, у нас нет таких помощников, когда возникают проблемы у физических лиц.
Физические лица оказываются фактически вне того поля помощи, которое оказывают судьи сторонам спора. Есть два варианта решения данной проблемы: либо мы человека просто в этой ситуации оставляем либо мы ему помогаем, тем самым стимулируя и развитие, и экономический рост. Фактически наш законопроект говорит именно об этом», — отметил Дмитрий Скрипичников.
«Есть ещё одна сторона законопроекта: иногда люди попадают в такие ситуации как раз не случайно, а по своему умыслу. И вот тогда должен быть инструментарий, который бы позволял кредиторам в более простом режиме возвращать имущество, которое иногда выводится, теряется, перепродаётся», — добавил он.
По мнению Гарегина Тосуняна, нужно развеять миф о том, что институт банкротства направлен против заёмщиков. Наоборот, в той формулировке, в какой сегодня он циркулирует, банкиры в нём видят очень серьёзные риски для себя, это касается и сроков, и процедур. Может быть, это и является одной из причин затягивания принятия этого закона, потому что каждая из сторон опасается негативных последствий. «То, что этот институт необходим, мне кажется, очевидно, потому что всё, что не регламентируется законом, в последующем регламентируется рейдерами, криминалом, соответственно, взяточниками и так далее.
Поэтому, безусловно, проблема вызрела. Просрочка по потребительским кредитам выросла именно по физическим лицам более чем на 60 процентов», — заключил Г.Тосунян.
Другие статьи на эту тему:
18.03.2010
Премьер Владимир Путин поручил внести в Госдуму поправки, позволяющие гражданам объявлять себя банкротами и реструктурировать долг через суд. После двух лет забвения проект отнесен к антикризисным мерам.
В подписанном Путиным плане антикризисных действий есть поручение правительству до июля 2010 г. внести в Госдуму проект, «устанавливающий реабилитационные процедуры в отношении граждан-должников». Речь идет о разработанных Минэкономразвития еще в начале 2008 г. поправках в закон о несостоятельности, допускающих банкротство граждан и реструктуризацию их долга через суд. В антикризисном плане принятие этого законопроекта отнесено к мерам «поддержки социальной стабильности и защиты населения».
Впервые в правительство проект был внесен в апреле 2008 г., но с тех пор увяз в согласованиях. С наступлением кризиса идею отложили, стояла задача спасения банковской системы, а как повлияло бы на рынок введение института частного банкротства, было непонятно, говорил «Ведомостям» чиновник аппарата правительства. За время простоя в законопроекте снизился минимальный размер просроченной задолженности, при которой можно начинать банкротство, со 100 000 до 50 000 руб. Законопроект еще в прошлом году внесен в правительство, говорит замдиректора департамента Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников.
Сейчас гражданин вынужден гасить долг до смерти, даже если приставы изъяли личное имущество, но денег от продажи не хватило на погашение долга. По проекту Минэкономразвития процедуру банкротства можно возбудить в арбитражном суде, если не погашенная в течение полугода задолженность превысила 50 000 руб. Такое право есть как у кредитора, так и у должника. Суд после подачи заявления наложит мораторий на взыскание долгов, даже если оно уже началось. Но должник при подаче заявления должен доказать суду, что у него есть средства на оплату двух месяцев работы арбитражного управляющего (20 000 руб.).
Завершить процесс можно либо реструктуризацией долга в течение пяти лет, либо погашением полностью или частично через конкурсное производство. После этого человек будет свободен от большинства долгов: в любом случае придется возместить вред, причиненный жизни или здоровью, а также моральный, рассчитаться по требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора (алименты). Освобождаться от долга можно не чаще чем раз в пять лет. Если до истечения этого срока гражданина признают неплатежеспособным по иску кредитора, будет возбуждено обычное исполнительное производство вплоть до полной выплаты долга. Не будет считаться долг погашенным и в случае, если суд сочтет банкротство преднамеренным или если обнаружит, что перед процессом человек пытался избавиться от имущества.
Это очень важное решение правительства, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, но торможение проекта в течение двух лет показывает, что против него настроено лобби кредиторов и коллекторов. В первом чтении законопроект будет приниматься в том виде, в каком его внесет правительство, говорит председатель комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский: к концепции вопросов нет. Но необходимо изучать обоснования сроков, размера задолженности и процедур, объясняет он. По мнению Плескачевского, сейчас проект получился не совсем сбалансированный — с уклоном в сторону интересов должника.
Закон нужен, но в нынешнем виде он потворствует безответственному отношению к кредитам, считает гендиректор коллекторского агентства «Пристав» Артур Александрович. 50 000 руб. — это не выплаченный кредит за ЖК-телевизор, сумму нужно повысить хотя бы до 300 000 руб., говорит он, иначе принятие закона приведет к существенному росту стоимости кредитов для большинства заемщиков. На практике и так будут пользоваться законом для реструктуризации задолженности от 300 000 руб., ведь сразу нужно иметь 20 000 руб. на оплату услуг управляющего, замечает Янин.
Станет ли процедура банкротства в существующем виде пользоваться массовым интересом — вопрос, но точно привлечет внимание бизнесменов, выступивших личными поручителями по кредитам своих компаний, замечает арбитражный управляющий Евгений Семченко. Для них процедура выгодна снятием обременений с личного имущества и запрета на выезд за рубеж, ведь с подачей заявления о банкротстве в суд исполнительная процедура приостанавливается, объясняет он. Так, на имущество депутата Госдумы, владельца компании «Эстар» Вадима Варшавского в конце прошлого года наложен арест, а ему самому ограничен выезд за рубеж: его компании задолжали «Банку Москвы» более 364 млн руб., а сам Варшавский выступал поручителем по кредитам. Вчера Варшавский был недоступен для комментариев.
16.03.2010
Комитет по собственности ГосДумы РФ обсудит процедуру банкротства
22 марта 2010 года Комитет Государственной Думы по собственности проводит «круглый стол» на тему: «Законодательные аспекты введения в России института банкротства физических лиц».
«Круглый стол» будет посвящен обсуждению различных подходов и концепций создания в России необходимой законодательной базы для осуществления процедуры банкротства граждан. Кроме того, будут рассмотрены социально-экономические последствия возникновения такого института в стране. Также в центре внимания будет позиция потенциальных кредиторов и заемщиков.
Хотя Россия на сегодняшний день уже догнала развитые страны по объемам предоставленных кредитов и по суммам не выполненных обязательств, восприятие процедуры банкротства у нас все-таки отличается от отношения к этой же процедуре жителей стран с развитой рыночной экономикой. В США и Европе быть банкротом, конечно, не почетно, но довольно выгодно. Банкротство в большинстве экономически стабильных стран — знакомая и повседневная процедура.
Американцы и европейцы, не дожидаясь жестких мер по выбиванию долгов со стороны кредиторов, добровольно объявляют себя банкротами, тем самым выигрывая время, а также экономя дефицитные финансовые ресурсы.
«Круглый стол» будет проходить в максимально открытом режиме для средств массовой информации. Это будет ток-диалог заранее определенного круга лиц – известных политиков (Л.К.Слиска, В.В.Жириновский); депутатов Государственной Думы – членов профильных по вопросу банкротства физических лиц комитетов (В.С.Плескачевский, В.М.Резник, П.В.Крашенинников); членов Общественной палаты Российской Федерации; руководителей Минэкономразвития России (А.В.Попова, Д.В.Скрипичников) и Федеральной службы судебных приставов (А.О. Парфенчиков); представителей банковского сообщества (Г.А.Тосунян).
22.03.2010
Банкрот звучит устрашающе
Россияне боятся признавать себя банкротами, даже если это сулит им финансовые выгоды
В нижней палате парламента активно обсуждается законопроект о банкротстве физических лиц, который в скором времени должен поступить на рассмотрение депутатов. Как заявил в интервью РБК-ТВ председатель комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский, правильно прописанное банкротство выгодно гражданину, поскольку он не вынужден будет платить штрафы и пени по задолженности.
Главное препятствие на пути законопроекта — боязнь россиян самого слова «банкротство». Тогда как во всем мире 98% банкротств инициируют не кредиторы, а именно должники. Грамотно прописанная процедура выгодна для гражданина, говорят эксперты. Система взыскания долгов, которая существует сейчас, намного болезненнее.
«Сегодня в рамках исполнительного производства банк может изъять у вас вообще все имущество и, более того, если не хватит, возложить долг еще и на ваших детей или других членов семьи. А банкротство позволяет устанавливать пределы того, что могут забрать у вас кредиторы в погашение долга, при этом оставив какой-то минимум, необходимый для жизни», — разъясняет председатель комитета Госдумы РФ по собственности Виктор Плескачевский.
По новому закону освободиться от долгов можно двумя способами: погасить их полностью или частично через конкурсное производство либо же предложить реструктуризацию, которая растянет выплату на пять лет. «Теперь физическое лицо не будет скрываться от кредиторов, то есть он может обратиться в арбитражный суд, и в связи с этим начисление штрафов и пеней будет прекращено, то есть исходить уже будут из суммы долга, которая сложилась на момент его обращения», — уточняет адвокат коллегии адвокатов «Князев и партнеры» Оксана Туманова.
Начать банкротство можно при минимальном долге в 50 тыс. руб. Однако эксперты считают, что в таком случае возбуждать дело нецелесообразно. В эту сумму обойдутся только затраты на конкурсное производство. Еще один момент, который вызывает много споров. Для ведения дел о банкротстве граждан арбитражным судам понадобится более пятисот новых судей. С одной стороны, увеличение штата необходимо. Сейчас в судах скопилось много подобных дел. Рук не хватает. Но, с другой стороны, это большие бюджетные затраты — полтора миллиарда рублей в год. Много претензий к новому законопроекту и у банков, которые пока не знают, как защититься от мошенников.
«Банки очень настороженно отнеслись к новой законодательной инициативе, и это приведет к тому, что кредиты будут даваться меньше в том числе и добросовестным плательщикам, поскольку для банков это определенный риск», — опасается Оксана Туманова.
Сколько именно заявлений о банкротстве поступит в суды после появления закона, никто не берется сказать. Юристы считают, что массового наплыва дел не будет. Ведь если должника признают банкротом, он на время лишается права занимать руководящие должности и учреждать юридические лица. Кроме того, признавать себя банкротом можно не чаще, чем один раз в пять лет.
22.03.2010
Участники «круглого стола» в Госдуме выступают за введение в РФ института банкротства физлиц
Участники «круглого стола», прошедшего в понедельник в Госдуме, выступают за введение в России института банкротства физических лиц. Именно институт банкротства, по их мнению, позволит выстроить цивилизованные отношения между кредиторами и должниками – физическими лицами.
11 ноября 2009 г в правительство был внесен проект закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», который обсуждался сегодня на «круглом столе». Законопроект направлен на совершенствование регулирования правового положения граждан-должников, в том числе индивидуальных предпринимателей, и предполагает возможность введения реабилитационной процедуры, предусматривающей реструктуризацию долгов в соответствии с планом, утверждаемым арбитражным судом, на срок до 5 лет.
Должнику, оказавшемуся в сложном положении, также предоставляется возможность освободиться от долгов путем предоставления кредиторам своего имущества и части доходов.
С заявлением в арбитражный суд о признании должника-гражданина банкротом может обратиться должник, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. При принятии заявления арбитражным судом устанавливается факт неплатежеспособности должника, если должник не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и /или/ исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 6 месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.
Заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к должнику в совокупности составляют не менее 50 тыс руб и эти требования не исполнены в установленный срок, за исключением случая, когда в соответствии с федеральным законом должник обязан обратиться с заявлением о банкротстве в арбитражный суд.
Заместитель председателя Госдумы Любовь Слиска считает, что необходимость принятия такого закона давно назрела. При этом она выразила надежду, что «залоббировать» этот закон уже не получится. По ее словам, такой закон должен предупредить негативные последствия бума потребительского кредитования, наблюдавшегося в последние годы.
Председатель комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский отметил, что арбитражный суд будет выступать своего рода балансиром между кредитором и должником-гражданином. При этом он подчеркнул, что на сегодняшний день фактически существует один способ получения долгов – это исполнительное производство. По его словам, возможны варианты, когда должник по-прежнему останется с долгами, но уже без своего имущества.
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает необходимым развеять миф о том, что о банкротстве физических лиц направлен против заемщиков. Напротив, по его словам, банкиры видят риски в нем для себя. В результате каждая из сторон опасается возможных последствий принятия этого закона, заметил глава АРБ. Тем не менее, он считает, что такой «закон принимать надо, но надо четко взвесить каждую запятую».
Вместе с тем у президента АРБ есть замечания к законопроекту. В частности, есть вопросы к отдельным положениям, связанным с 5-летним сроком реструктуризации долгов и 5-летним периодом ожидания между двумя банкротствами. Также Г.Тосунян считает недопустимым распространять действия закона на индивидуальных предпринимателей. По его словам, отделять индивидуальных предпринимателей от юридических лиц было бы неправильно. Глава АРБ обратил внимание на некорректность изложения положений, касающихся возможности продления сроков конкурсного производства.
Представитель коллекторского сообщества выступила против распространения закона о банкротстве физических лиц на индивидуальных предпринимателей. При этом она обратила внимание, что средний размер кредита индивидуальному предпринимателю сегодня составляет порядка 0,5-1 млн руб. Она считает крайне малой совокупную сумму задолженности /50 тыс руб/, при которой возможно инициировать процедуру банкротства физического лица, и предлагает увеличить ее до 300 тыс руб исходя из экономической целесообразности.
Заместитель директора департамента корпоративного управления Минэкономразвития РФ Дмитрий Скрипичников заявил, что режимы банкротства граждан и индивидуальных предпринимателей должны быть схожими. Также он отметил необходимость помогать добросовестным должникам, а недобросовестных нужно исключить из-под действия законопроекта. При этом, отвечая на вопросы, он сказал, что добросовестность будет определять суд.
По словам Д.Скрипичникова, иногда люди попадают в должники не случайно, а по своему умыслу. Поэтому законопроектом предлагается соответствующий инструментарий в отношении таких лиц.
22.03.2010
В Госдуме прошел круглый стол, на котором обсуждались механизмы и возможные последствия появления в России долгожданного закона о банкротстве физических лиц
В понедельник в Госдуме во время круглого стола, посвященного законопроекту о банкротстве физических лиц, «схлестнулись» депутаты и представители банков. Первые настаивают на скорейшем принятии документа, вторые же уверяют, что это приведет к резкому росту просроченной задолженности. Эксперты уверены: хотя бы частично учитывать позицию банков при принятии законопроекта надо. Иначе они поспешат переложить все риски от банкротов на добросовестных заемщиков, повысив ставки по кредитам.
«Залоббировать» не получится
С тех пор как премьер-министр Владимир Путин дал поручение разработать закон о банкротстве физлиц, минуло два года. О том, что соответствующая работа почти закончена, стало понятно по итогам заседания круглого стола, состоявшегося в понедельник в Госдуме.
В частности, из выступления вице-спикера Госдумы Любови Слиска следовало, что законопроект может быть внесен в нижнюю палату чуть ли не со дня на день. «Состояние зависания документа будет преодолено, и как бы его ни хотели залоббировать, это уже не получится», − заявила Слиска. При этом она выразила надежду, что парламентариям удастся принять проект в первом чтении уже до конца весенней сессии.
Банкротство или реабилитация
Если закон примут, то у заемщиков будет два способа, чтобы выбраться из долговой ямы. Механизм будет запущен, как только должник обратится с заявлением в арбитражный суд о признании себя банкротом. После этого суд решит, начать ли в отношении него так называемую реабилитационную процедуру или списать долг, предварительно распродав на конкурсе все ценное имущество.
Как пояснил замдиректора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников, вариант реабилитационной процедуры предусматривает, что в течение пяти лет заемщик будет гасить определенную судом часть кредита по удобной для него схеме. Правда, подобный шанс появится лишь у тех должников, которые имеют постоянный доход, не были судимы за умышленные преступления, а также не признавались банкротом в течение пяти лет, говорится в документе (есть в распоряжении газеты ВЗГЛЯД).
Сценарий признания человека банкротом Дмитрий Скрипичников назвал самым «плачевным». При таком раскладе имущество неудачливого должника пустят с молотка. Другое дело, что ни под каким предлогом его не смогут лишить единственного жилья и участка, на котором оно расположено, а также «бытовой техники на определенную сумму и неликвидного имущества». Как особо отметил Дмитрий Скрипичников, объявить себя банкротами не удастся задолжавшим по алиментам и другим «деликатным обязательствам».
Банкиры против
Ратуя за принятие закона, депутаты не скрывали, что сами берут в долг у банков. К примеру, Любовь Слиска сообщила, что трижды брала кредит, а когда начался кризис, ей стали поступать звонки от банковских служащих с извещением о пересмотре процентной ставки по кредиту. Таким образом, вряд ли стоит удивляться предложению Любови Константиновны признать кризисные явления в экономике форс-мажорным обстоятельством, снимающим с должника обязательства по уплате долга.
Не стоит удивляться и тому, что представители банковского сообщества выступили решительно против принятия закона о банкротстве физлиц в его нынешнем виде. С учетом того, что только за последний год задолженность последних по кредитам возросла на 60%, объявить себя банкротом поспешит не один россиянин, предположил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
По его мнению, принятие закона в варианте МЭР будет «расхолаживать заемщиков». «Понятно, что банки поспешат переложить все риски от банкротов на добросовестных заемщиков, повысив ставки по кредитам», − рисовал мрачные перспективы Тосунян.
Среди претензий, высказанных в адрес законопроекта со стороны главы Ассоциации российских банков, оказалась и слишком растянутая процедура конкурсного производства, которая может быть продлена на шесть месяцев по ходатайству любого лица. «Процедура бесконечно удлиняется, а на этот период вводится мораторий на взыскание задолженности, запрет на штрафы, а также снимается арест на имущество», − возмущался Тосунян.
«Выдавали кому попало»
Против принятия законопроекта о банкротстве физлиц высказались и коллекторы. В частности, по словам вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Елены Докучаевой, в таком виде закон не поощряет должников расплачиваться с банкирами. «Решение о признании человека банкротом должно быть очень взвешенным», − отметила Докучаева, предложив ввести в законе запрет для банкротов на получение кредита в будущем. «Запрет должен быть очень жестким и длиться не менее 10 лет», − подчеркнула эксперт.
Помимо этого, Докучаева предложила повысить минимальную сумму задолженности, дающей должнику право обращаться в суд с заявлением о банкротстве, с предусмотренных проектом 50 тыс. рублей до 300 тыс. рублей. «Зачем заваливать суды работой?» − недоумевала она, попутно объясняя, что в случае принятия решения о реструктуризации долга заемщик больше потратит на оплату труда конкурсных и финансовых управляющих.
«В Лондоне банкротство физлиц начинается с 15 тыс. рублей», − возразил в ответ глава думского комитета по собственности Виктор Плескачевский, дав понять, что в этом моменте банкам уступать не будут. Аргументируя свою позицию, глава комитета, в частности, призвал банкиров разделить с заемщиками риски, связанные с выдачей кредитов, которые зачастую, по его словам, выдавались «кому попало».
Дорогое удовольствие
Что ж, учтут ли парламентарии замечания банков и коллекторов, узнаем уже скоро − первое чтение законопроекта о банкротстве физических лиц должно пройти в Госдуме до конца июня. Однако совершенно очевидно − принятие законопроекта в любом из его вариантов потребует от государства солидных вложений.
В частности, как сообщил во время заседания круглого стола главный консультант Управления законодательства Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ Евгений Суворов, реализация закона о банкротстве физлиц потребует введения дополнительных 555 судей в арбитражную систему.
«По этому законопроекту были проведены расчеты, мы считали, во что обойдется для арбитражной системы рассмотрение такого рода дел. Для рассмотрения этих дел в арбитражную систему необходимо добавить порядка 555 судей. Это 465 судей на уровне первой инстанции и 90 судей в апелляцию и кассацию», − сообщил Суворов.
По словам представителя ВАС, 555 судей − «это минимум, на стартовом этапе». Предполагается, что судья будет рассматривать примерно 440 дел такой категории в год. Что же касается финансирования, то, по предварительным расчетам МЭР, на судей придется выделить 700 млн рублей единовременно и еще около 1,6 млрд рублей ежегодно.
22.03.2010
Банкротство граждан становится неизбежным
Вероятно, что внесенный в правительство осенью прошлого года проект закона о банкротстве физических лиц станет более жестким для заемщика. Тем не менее, участники круглого стола, который прошел в понедельник в Госдуме, считают, что проект закона позволит в итоге соблюсти интересы как банков, так и граждан-должников. Времени для корректировки законопроекта остается не так много. Депутаты полагают, что документ должен быть принят до конца 2010 года.
Импульс к зависшему в правительстве проекту закона о несостоятельности, допускающему банкротство граждан и реструктуризацию их долга через суд, придал на прошлой неделе премьер-министр Владимир Путин. Законопроект был включен в подписанный премьером план антикризисных мер и до июля 2010 года должен быть внесен в Госдуму.
«Мы хорошо знаем, что в экономически развитых странах люди не боятся жить „взаймы“, „в долг“, потому что там созданы и успешно работают институты потребительского кредитования и банкротства. Это нормальные цивилизованные процедуры, понятные как бизнесу, так и простым гражданам. Они, в отличие от нашей страны, не вызывают у людей чувство ужаса и страха. Только в течении 2009 года количество граждан-банкротов в США составило более 1 млн 200 тыс. человек, в Японии — более 240 тыс., в Англии — более 100 тыс. человек»,— заявила в поддержку законопроекта заместитель председателя Государственной думы Любовь Слиска.
Портфель «плохих» долгов
Стоит заметить, что в настоящее время исполнительное производство все равно существует, но этот процесс далек от цивилизованного. По словам председателя думского комитета по собственности Виктора Плескачевского, в отсутствие закона отношения кредитных организаций с гражданами-должниками выстраиваются вне правового поля. «Сначала из банка вежливо звонят и просят граждан погасить кредит, а затем просто передают портфель „плохих“ долгов коллекторским агентствам для выбивания долгов»,— пояснил Виктор Плескачевский.
Цивилизованная процедура погашения
Напомним, что законопроект в первую очередь должен учитывать интересы сознательных россиян, которые в силу возникших жизненных обстоятельств оказались не в состоянии платить по долгам. При таких обстоятельствах гражданин обращается в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом.
Законопроект предлагает ввести так называемый мораторий на исполнение обязательств перед каждым кредитором в отдельности, после чего проводится ревизия всех долгов и определяется специальный порядок погашения в интересах всех кредиторов одновременно, но и с учетом интереса должника: отсрочки, рассрочки, мировые соглашения. Например, если у человека есть жилье, оно единственное и это доказывается в суде, то оно у него изыматься не будет. Речь идет о вполне цивилизованной процедуре погашения долгов одновременно всем вашим кредиторам при условии, что у граждан останется самое необходимое для жизни.
Как пояснил заместитель директора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников, сейчас гражданин вынужден гасить свои долги до пенсии. Законопроект, в частности, предусматривает, что гражданин-должник вправе заключить с кредиторами план погашения долгов сроком до 5 лет. Процедуру банкротства можно возбудить в арбитражном суде, если непогашенная в течении полугода задолженность превысила 50 тыс. рублей.
Интересы должника
С тем, что законопроект принимать надо, согласны и представители банков. Впрочем, некоторые нормы, которые предлагает законопроект, вызывают у кредитных организаций опасения.
По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, в законопроект заложены опасные тенденции. Так, документ предусматривает реструктуризацию долга в течение пяти лет. «Это очень малый срок, и гражданам просто выгодно будет объявлять себе банкротами»,— считает Гарегин Тосунян.
В свою очередь вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Елена Докучаева полагает, что 50 тыс. слишком незначительная задолженность для того, чтобы начать процедуру банкротства. Надо помнить, что надо иметь еще 20 тыс. на оплату услуг конкурсного управляющего. Так что в итоге сумма все равно будет больше. По словам Елены Докучаевой, нужно повысить ее хотя бы до 300 тыс. руб.
Виктор Плескачевский признает, что законопроект больше учитывает на сегодняшний день интересы должника. «На мой взгляд, еще предстоит работа над его совершенствованием. Наша задача — найти более точный баланс между интересами кредитора и должника применительно к России»,— заявил депутат.
24.03.2010
Уже в следующем году у россиян может появиться шанс объявлять себя банкротами
До конца 2010 года Госдума готова принять закон о банкротстве физических лиц. После этого у граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию, появится возможность списать часть долгов, в том числе и по кредитам. Наиболее влиятельными противниками закона являются банкиры, которые опасаются, что наше «творческое» население начнет объявлять себя банкротами каждые пять лет — аккурат после очередного крупного займа.
Проект закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» подготовлен Министерством экономического развития и в ноябре 2009 года внесен в правительство. В недавно подписанном премьер-министром Владимиром Путиным плане антикризисных действий правительства есть поручение кабинету до июля 2010 года внести законопроект в Думу. Однако в ходе состоявшегося 22 марта в нижней палате парламента «круглого стола» выяснилось, что депутаты Госдумы полны решимости принять законопроект в первом чтении уже на весенней сессии, чтобы до конца года он вступил в силу.
Тема затрагивает очень большое число самых активных, молодых граждан, полагает вице-спикер Госдумы Любовь Слиска. По ее данным, в 2009 году процедурой банкротства воспользовались 1,2 млн. граждан США, 240 тыс. жителей Японии и 100 тыс. англичан. «Главная задача закона — предупредить негативные последствия прокатившегося по стране бума потребительского кредитования», — считает заместитель председателя Госдумы.
За годы потребительского бума (2004-2008) в России объемы кредитов, выданных населению, выросли в 12 раз — до 3 трлн. руб., что составляло 9% ВВП. Потребительскими кредитами воспользовалась треть россиян, а с учетом членов их семей — 60-65% населения. С началом экономического кризиса кредитный портфель стал сокращаться в среднем на 2% в месяц, и за 2009 год он ужался до 2,3 трлн. руб. Но самое неприятное, по мнению г-жи Слиска, заключается в том, что стал увеличиваться объем просроченной задолженности: на 1 января 2010 года она достигла 241 млрд. руб., увеличившись с 3,3% от размеров выданных кредитов в начале 2008 года до 6,75% к концу 2009 года.
Законопроект направлен на повышение прозрачности процесса урегулирования задолженности частных лиц. Он предоставляет возможность гражданам, которые по разным причинам оказались не способны погашать в обычном режиме свои финансовые обязательства перед банками, различными компаниями и другими физическими лицами, объявлять о своей несостоятельности и в ходе реабилитационных процедур добиваться реструктуризации долгов, то есть сокращения размеров платежа, процентов, основного тела долга, увеличения сроков погашения. С другой стороны, кредиторы смогут требовать от должника расплаты не только деньгами, но и имуществом.
В соответствии с законопроектом, потенциальным банкротом может быть признан гражданин, не исполняющий свои финансовые обязательства более чем в 50 тыс. руб. в течение шести месяцев. Арбитражный суд может на два месяца ввести мораторий на погашение долга и дать возможность должнику представить план реструктуризации задолженности. Для подготовки такого плана должник сможет нанимать профессиональных финансовых консультантов. В рамках процедуры гражданину придется раскрыть информацию обо всем своем имуществе, которое может быть немедленно реализовано в случае невыполнения должником условий плана реструктуризации. Если это случится, гражданин признается банкротом, его имущество продается, а оставшиеся непогашенными долги аннулируются.
Воспользоваться процедурой банкротства можно будет не чаще, чем раз в пять лет. Изъятию не подлежит единственное жилое помещение и земельный участок, на котором оно стоит (кроме объектов ипотеки), бытовая техника на сумму менее 30 тыс. руб., неликвидное и другое имущество, перечисленное в законе. Даже после признания гражданина банкротом он не освобождается от уплаты алиментов или обязательств, возникших вследствие причинения вреда кому-либо.
Любовь Слиска напомнила, что первые депутатские инициативы по процедуре банкротства физических лиц появились в Думе еще в 2002 году. Однако тогда в новый закон «О банкротстве» удалось заложить лишь упоминание о возможности распространения этой процедуры на граждан. Поэтому сейчас россияне, чтобы в общении с кредиторами воспользоваться процедурами банкротства, регистрируют себя в качестве индивидуального предпринимателя. Причина негативного отношения к депутатским инициативам кроется, по словам вице-спикера, в «неадекватной реакции правительства на депутатские инициативы, которые часто встречают шквал критики со стороны правительственных чиновников». Объяснила она это либо «нежеланием отрабатывать предложения депутатов», либо наличием «меркантильных интересов».
Но главные противники закона — представители банковского сообщества, рассказал корреспонденту «Времени новостей» председатель комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский. По его словам, «банки наладили механизмы взимания долгов через коллекторские агентства и не желают от них отказываться», несмотря на то, что размер дисконта может достигать 50% долга. Эту цифру на слушаниях обнародовала г-жа Слиска со ссылкой на присутствовавшего в зале президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна.
Закон отвечает интересам и граждан, и банковского сообщества, уверены разработчики. «Должен быть инструментарий, который позволит кредитору находить имущество должника», — полагает заместитель директора департамента корпоративного управления Министерства экономического развития Дмитрий Скрипичников. С другой стороны, у должника появляется выбор: «либо он находит работу и погашает долг с дисконтом, либо его имущество продается, за счет этого погашается часть долгов, а остаток аннулируется».
«Когда кредитор понимает, что у должника есть такой выбор, то он быстрее идет навстречу гражданину», — уверен чиновник. Поэтому неудивительно, что, по данным г-на Скрипичникова, за рубежом в 98% случаев инициатором объявления банкротства являются сами должники. «Сейчас кредитные коллекторы стремятся как можно быстрее вырвать у должников наиболее жирные куски их собственности, в результате граждане остаются с долгами, которые могут переходить даже на детей», — поддержал представителя Минэкономразвития депутат Плескачевский.
И все-таки к концу слушаний Дмитрий Скрипичников был вынужден признать, что «этот закон ухудшает положение кредиторов». «В нынешней редакции законопроекта банкиры видят большие риски для своей деятельности, опасность усложнения ситуации с потребительским кредитованием», — убеждал присутствующих глава АРБ Гарегин Тосунян. Прежде всего банкиров смущает то, что законопроект распространяет свое действие не только на физических лиц, но и на предпринимателей без образования юридического лица. «Это недопустимо», — безапелляционно заявил г-н Тосунян. Тем более что, по словам вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Елены Докучаевой, средний размер кредита индивидуальным предпринимателям в Москве составляет 0,5—1 млн. руб. На это г-н Скрипичников ответил, что к предпринимателям без образования юридического лица не могут быть применены нормы закона о банкротстве юридических лиц.
Главу АРБ также смущают длительные сроки конкурсного производства, а также пятилетний срок между двумя банкротствами, который он считает недостаточным. «Наш народ творческий. Станет очень выгодно каждые пять лет объявлять себя банкротом, — предупредил г-н Тосунян. — Если мы будет расхолаживать заемщиков, то возросшие риски невозврата будут перекладываться на добросовестных потребителей. Банк всегда найдет такой способ».
Виктор Плескачевский согласился обсуждать конкретные цифры, которые имеются в законе, при его втором чтении. Однако он рекомендовал банкам точнее формировать процентную ставку к разным категориям заемщиков и перестать начислять бонусы руководству банка, исходя не из качества, а из количества заемщиков. «Объем выданных кредитов наращивается только для того, чтобы был бонус у руководителя. Других объяснений тому, что их навязывают всем подряд, на улице, в метро, появлению «кредитов за час», я не вижу», — заявил глава комитета. К тому же он уверен, что человек, однажды попавший в черные списки банкротов, уже никогда не сможет рассчитывать на получение кредита.
«Все, что не регламентируется законом, делается рейдерами, криминалом, — согласился с присутствующими Гарегин Тосунян. — Закон принимать надо, но надо взвесить каждую запятую, иначе им начнут пользоваться в первую очередь рейдеры».
Разработчики законопроекта признали, что документ нуждается в доработке. По словам г-на Плескачевского, не все аспекты закона о банкротстве учитывают возможность использования этой процедуры в делах по наследству. Возможно, придется поправить закон о кредитных историях, чтобы они содержали информацию о просроченных кредитах. «Список лиц, находящихся в режиме банкротства, должен быть известен всем. Мы будем настаивать на том, чтобы этот список был открытым, — заявил г-н Плескачевский журналистам после окончания слушаний. — Очевидно, что для мошенников с принятием этого закона открывается определенный простор. Но в рыночных условиях банки должны знать об этом и иметь определенный иммунитет — не выдавать кредиты кому попало».
В сопровождающем законопроект финансово-экономическом обосновании говорится, что реализация законопроекта «не требует дополнительных расходов федерального бюджета». Однако выяснилось, что это не так. Как сообщил главный консультант управления законодательства Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ Евгений Суворов, увеличение нагрузки на арбитражные суды (а на старте она оценивается в 240 тыс. дел по банкротствам физических лиц) потребует, по подсчетам ВАС, введения минимум 555 дополнительных ставок судей. На их зарплату и создание дополнительных офисов арбитражных судов в районах, удаленных от крупных центров, единовременно потребуется от федерального бюджета 700 млн. руб. и еще 1,65 млрд. руб. ежегодно.
Вице-спикер Любовь Слиска отреагировала на эти расчеты очень эмоционально: «Лучше сразу ввести цугундеры». А представитель Минэкономразвития рекомендовал арбитражному суду повысить производительность: по его словам, в США 1,8 млн. дел рассматривает примерно 400 арбитражных судей. Тем более что российские судебные приставы, по словам заместителя начальника правового управления Федеральной службы судебных приставов Игоря Селионова, несмотря на свою чрезвычайную загруженность (при норме в 22 исполнительных производства на одного пристава на самом деле на них приходится 1700 дел), вполне готовы заняться новой и интересной работой по банкротству физических лиц. Как раз для упрощения судопроизводства по данному виду дел законодатели, по словам г-на Плескачевского, максимально подробно прописали в законе все процедуры, оставляя на усмотрение суда минимум выбора.
На «круглом столе» прозвучали данные опроса, проведенного Независимой ассоциацией покупателей России. Выяснилось, что 90% опрошенных являются противниками принятия такого закона, считают, что институт банкротства граждан носит мошеннический характер: власть допустила потребительский бум, а теперь пытается ввести порядок, который позволит банкам под ноль выгрести у граждан все имущество. Членов Совета при президенте России по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства, которые считают «введение таких процедур непредсказуемым по своим экономическим и социальным последствиям», также нельзя отнести к сторонникам законопроекта.
30.03.2010
Кредитный бум закончился законом о банкротстве
Госдума в весеннюю сессию рассмотрит документ, защищающий права не справившихся с выплатой долгов россиян
Министерство экономического развития подготовило законопроект о личном банкротстве граждан. Документ дает возможность человеку свалить с себя неподъемное бремя кредитов и начать жизнь с чистого листа. Депутаты Госдумы провели «круглый стол», где пообещали принять документ нынешней весной в первом чтении, а до конца года его наверняка утвердит президент.
ПРОСРОЧКА ВЫРОСЛА НА 60%
Сейчас долги для россиян, как судьба-злодейка, от которой не отвертеться. Сейчас ни один банкир руки не протянет, чтобы спасти оступившегося человека. Наоборот: кредиторы устраивают гонку преследования за имуществом попавшего в кабалу клиента.
— Банки наперегонки выхватывают жирные куски имущества должника, — делится наблюдениями председатель Комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский. — Распродажа не покрыла расходов? Остаток долга волочется за человеком по жизни. Да и смерть не решает проблемы — долг обрушивается на плечи детей должника.
Чтобы подобных ужасов не происходило, в развитых странах мира предусмотрена процедура реструктуризации и банкротства: человек объявляет себя несостоятельным, выплата долга производится по индивидуальному графику или вовсе списывается.
В первый раз
Минэкономразвития пыталось ввести эту процедуру еще в 2004 году, но все потуги чиновников разбивались о лоббистскую мощь банкиров. Проблема оказалась по плечу лишь высшему руководству страны. Премьер-министр Владимир Путин объявил, что законопроект относится к мерам по поддержанию «социальной стабильности и защиты населения». Дело в том, что с 2004 по 2008 год объем выданных кредитов вырос в 12 раз, до трех триллионов рублей (для сравнения: доходы федерального бюджета на 2010 год должны составить 6,95 триллиона). Более трети населения уже воспользовались кредитами. Но за кризисный 2009 год просрочка выросла на 60%!
— Закон должен предупредить негативные последствия кредитного бума, — считает зампредседателя Госдумы Любовь Слиска. — И сделать это необходимо как можно быстрее.
СУД ПОМОЖЕТ ДОГОВОРИТЬСЯ
Как будет выглядеть закон о банкротстве в России?
— Если вы не можете договориться с кредиторами, суд должен помочь это сделать, — объяснил суть законопроекта замдиректора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников.
Предположим, человек потерял работу или в его жизни произошло другое несчастье, которое ощутимо отразилось на материальном положении семьи. Банк не дает отсрочку в выплате кредита. Штрафные санкции капают, долг копится… По закону о банкротстве человек имеет право обратиться в Арбитражный суд, который выберет один из вариантов реструктуризации задолженности. Первый подразумевает такую процедуру: суд замораживает объем долга или даже предоставляет скидку, должник находит работу и приступает к выплате долга по индивидуальному графику. Второй вариант вступает в силу, если шансов на восстановление дохода не существует. Суд принимает решение о распродаже имущества должника (см. заметку «Что приставы не имеют права отбирать в счет долга»), а некомпенсированную часть долга спишет. По сути дела, человек признается банкротом.
Коротко затронем еще несколько нюансов:
инициатором банкротства могут выступить как сам должник, так и его кредиторы;
Арбитражный суд имеет право запустить процесс реструктуризации, если долг не меньше 50 тыс. рублей;
реструктуризация долгов производится на срок до 5 лет;
должник должен располагать 20 тыс. рублей на оплату работы конкурсного управляющего в течение двух месяцев;
новый закон одновременно учитывает права как частных лиц, так и индивидуальных предпринимателей;
под процедуру реструктуризации или банкротства не подпадают долги, образовавшиеся из-за невыплаты алиментов, а также причиненного жизни, здоровью или морального вреда;
долг не будет считаться погашенным, если суд сочтет банкротство преднамеренным или если обнаружит, что перед процессом человек пытался избавиться от имущества;
между двумя банкротствами должно пройти не меньше 5 лет.
— В такие ситуации нередко люди попадают по умыслу, — намекает на кредитных мошенников Дмитрий Скрипичников. — На этот случай должен быть инструментарий, который позволяет возвращать имущество, которое выводится, теряется, перепродается…
«ВЗВЕСИТЬ КАЖДУЮ ЗАПЯТУЮ»
Законопроект поступил из правительства в Госдуму. Первое чтение документ пройдет в нынешнем виде. А затем наверняка претерпит некоторые изменения. Уж очень много товарищей, желающих переделать его под свои интересы. Буквально каждый второй эксперт начинал свое выступление на «круглом столе» в Госдуме с фразы: «Закон необходим, но…» В чем выражаются эти «но»?
— Существует миф, что закон о банкротстве направлен против заемщиков, — пожаловался президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. — Напротив, банкиры в нем видят риски для себя.
Финансист не согласен с пятилетним сроком между двумя банкротствами — его необходимо увеличить. Иначе наиболее беспринципные заемщики поставят оформление кредитов и проведение банкротств на поток (напомним, данные в бюро кредитных историй передаются по желанию клиента).
Смущает экспертов и минимальная сумма для запуска процедуры реструктуризации долга в 50 тысяч рублей.
— Эту сумму необходимо увеличить как минимум до 300 тысяч, — порекомендовала Елена Докучаева, вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.
Профессионалы по возврату долгов говорят, что сейчас средний размер потребительского кредита в Москве около 45 — 50 тыс. рублей. Индивидуальные предприниматели обычно берут от 500 тыс. до 1 млн. рублей. Соответственно и сумма долга, с которой включается банкротный механизм, должна быть больше.
Но разработчики законопроекта и депутаты Госдумы настаивают на нынешней трактовке документа.
— Банки переборщили в упрощении стандартов по банковским кредитам, — попенял финансистам Виктор Плескачевский.
На что представители банковского сообщества пригрозили ответить ужесточением требований к заемщикам.
— Закон принимать надо, но в нем необходимо взвесить каждую запятую, — посоветовал Гарегин Тосунян. — Иначе нынешняя — продолжниковская — трактовка закона приведет к тому, что увеличение рисков отразится на кредитных ставках. За жуликов заплатят добросовестные заемщики.
— На мой взгляд, еще предстоит работа над совершенствованием закона, — примирительно завершил спор Плескачевский. — Наша задача: найти более точный баланс между интересами кредитора и должника применительно к России.
01.04.2010
Граждане получат право на банкротство
В России уже давно назрела необходимость появления института банкротства физических лиц, констатировали участники «круглого стола» в Государственной Думе, на котором обсуждались законодательные аспекты появления такого института.
Разговоры о необходимости принятия закона, вводящего процедуру банкротства для физических лиц, последние годы постоянно велись и на Охотном Ряду, и в Министерстве экономического развития. «С 2004 года мы занимаемся разъяснительной работой, рассказываем, почему это нужно и почему не нужно этого бояться», – заметил заместитель директора Департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников. Недавно Владимир Путин поручил Правительству внести в Государственную Думу до июля этого года разработанный министерством законопроект о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника. Данный законопроект был отнесён к антикризисным мерам. Дело, наконец, сдвинулось с мёртвой точки. Минимальный размер просроченной задолженности физического лица, при которой можно начинать банкротство, согласно законопроекту, составляет 50 тысяч рублей.
Сегодня у физического лица – должника нет альтернативы, кроме как исполнить обязательства перед кредиторами, влезая всё глубже и глубже в долги, заметил Дмитрий Скрипичников. Таким образом, вынужденный расплачиваться по своим долгам, человек исключается из активной общественной и экономической жизни. При вступлении предлагаемого закона в силу, если должник не может договориться с кредиторами и они не идут на отсрочки по выплате долга, он может обратиться в суд, где будет принято одно из двух решений. Первый вариант – он находит работу за определённый период и продолжает расплачиваться по долгам с возможным дисконтом по ним. Если же ситуация настолько плачевна, что в ближайшей перспективе нет источников дохода, тогда проходит процедура списания долга через распродажу имущества. При этом часть имущества оставляется должнику. И те долги, которые невозможно погасить в силу того, что имущества не хватает, считаются погашенными. Эта процедура работает сейчас в отношении юридических лиц. «Когда кредиторы понимают, что у должника есть такой выбор, то они более охотно идут на внесудебные договорённости с ним», – считает Дмитрий Скрипичников. Конечно, есть категория долгов, которые не могут быть погашены, в том числе алиментные и имущественные, добавил он. Кроме того, по его словам, должники не всегда бывают добросовестными, поэтому их добропорядочность будет определять суд.
«Надеюсь, в рамках весенней сессии удастся рассмотреть этот законопроект и принять его в первом и во втором чтении», – заметила заместитель Председателя Государственной Думы Любовь Слиска. В России, по её словам, на начало 2010 года общая просроченная задолженность потребительских кредитов выросла почти на 60 процентов и составила более 240 миллиардов рублей. Без закона о банкротстве физических лиц мы не сможем построить цивилизованные отношения кредитных организаций и граждан-должников, считает Любовь Слиска.
Сегодня есть один способ извлечения долгов – исполнительное производство. И в этих условиях, как заметил председатель Комитета Государственной Думы по собственности Виктор Плескачевский, каждый кредитор действует сам за себя: «Он знает, что существуют другие кредиторы, и торопится изъять всё самое ценное. И в результате таких действий кредиторов вы можете остаться не только без имущества, так ещё и с долгами вплоть до старости, которые затем перейдут и на детей». Никакого механизма, обеспечивающего минимальные потребности для дальнейшего существования должника, по его словам, сегодня нет.
А президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, в свою очередь, заметил, что принятие закона о банкротстве физических лиц необходимо, потому что всё, что не регламентируется законом, в последующем «регламентируется» рейдерами, криминалом, взяточниками и так далее. В то же время глава АРБ считает, что некоторые моменты в законопроекте вызывают опасения. Например, то, что его действие распространяется не только на должников – физических лиц, но и на индивидуальных предпринимателей. «Это недопустимо. Хотя они и имеют двойственный статус, их деятельность регламентируется законом о деятельности юрлиц», – заметил Гарегин Тосунян. Также он высказал свои опасения по поводу 5-летнего срока реструктуризации долгов и 5-летнего периода ожидания между двумя банкротствами и подчеркнул: «Станет выгодно раз в пять лет объявлять себя банкротом».
