Правительство пытается помочь заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение. Президент России Дмитрий Медведев внес изменения в закон о банках, защищающие интересы заемщиков, а Дума наконец начала обсуждение закона о банкротстве физических лиц.
Меры, предпринимаемые правительством с одной стороны направлены на регулирование прав банков по отношению к выданным кредитам, и на реабилитационные процедуры по отношению к должникам — с другой.
Подписанные Президентом России Дмитрием Медведевым изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» ограничивают возможности банка изменять условия кредитных договоров. Согласно им кредитные организации теперь не имеют права в одностороннем порядке сокращать сроки действия кредитного договора, заключенного с заемщиком, увеличивать размер процентов или изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Для заемщиков, не сумевших справиться с кредитом уже несколько лет разрабатывается законопроект «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника». После внесения последних правок в ноябре, в Думе приступили к его обсуждению. Накануне российские банки доложили властям о просроченных кредитах, выданных гражданам, на сумму около 250 миллиардов рублей по состоянию на декабрь 2009 год.
Закон «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина — должника», иначе закон «О банкротстве физических лиц» должен предложить гражданам, не способным в течение полугода погасить долги в общей сумме от 50 тыс. руб., льготный режим реструктуризации задолженности.
Согласно законопроекту, для того, чтобы объявить себя банкротом, гражданину нужно обратиться в суд, а также иметь средства на оплату арбитражного управляющего (2 месяца по 10’000 рублей ежемесячно). Сначала должнику дают возможность договориться с кредитором в суде. Заемщик может предложить свой план постепенной выплаты долга в срок не более 5 лет. Если договориться не удалось, начинается процедура признания банкротства.
Долг может быть реструктурирован, а если это невозможно, то не расплатившегося с кредитором россиянина ждет распродажа имущества. Однако суд не может обязать гражданина продать единственное жилье или земельный участок, если они не заложены по ипотеке. Он имеет право лишь конфисковывать деньги в сумме не более 25’000 рублей (так в тексте, на самом деле — это минимальная сумма, остающаяся в распоряжении гражданина), одежду, бытовую технику до 30’000 рублей, а также профессиональное оборудование.
Крупные банки уже имеют механизмы реструктуризации долга для добросовестных клиентов. «Еще в начале года прошлого, на фоне ухудшения финансового положения некоторых наших клиентов, мы запустили программу реструктуризации существующей задолженности по кредитам и кредитным картам. Программа направлена на клиентов, у которых возникли финансовые проблемы, имевших хорошую кредитную историю в прошлом и готовых продолжать выплачивать долги по кредитам в срок», говорит Михаил Бернер, руководитель департамента кредитных продуктов Ситибанка.
Однако финансовые организации идут на уступки «только если клиент сотрудничает с банком и имеет реальные жизненные проблемы. Если же человек просто не хочет платить, мы передаем долги на взыскание в коллекторские агентства или обращаемся в суд и после возбуждения исполнительного производства активно сотрудничаем со службой судебных приставов», — говорит Константин Аристархов, член совета директоров, вице-президент по управлению рисками ТКС-банка.
Банкиры воспринимают готовящийся закон с недоверием. Ведь теперь выплату долга можно растянуть на пять лет.
«Источником кредитных средств для банка являются денежные средства организаций и физических лиц, по которым банк несет соответствующие обязательства перед клиентам. Таким образом, взыскивая задолженность по кредитам, банк защищает не только свои интересы, но и интересы своих клиентов,» — пояснили в пресс-службе Северо-Западного банка Сбербанка России.
Но за преднамеренное или фиктивное банкротство предлагается ввести для граждан уголовную ответственность со сроком заключения до шести лет. «Также важно, чтобы закон о банкротстве физических лиц препятствовал множеству видов мошеннических действий недобросовестных должников с целью ухода от исполнения обязательств – это и перевод собственности на родственников, занижение официальных доходов», — считают в Сбербанке.
По данным Центробанка, на 1 января 2010 года российским банкам кредиторы должны денег на сумму 1 трлн 014,7 млрд рублей.
