Грамотный закон о банкротстве физических лиц будет выгоден всем
Бурное развитие кредитования населения в 2005-2008 гг., сделало кредит на приобретение бытовой техники, автомобилей или даже недвижимости доступным для большого количества людей. Однако с началом кризиса многие люди, до этого регулярно выплачивавшие кредиты, из-за снижения доходов потеряли возможность выполнять свои обязательства по кредитным договорам. Банки, активно кредитовавшие население, столкнулись с большим количеством неплатежей. Существующее законодательство, по мнению участников рынка, не дает банкам достаточно эффективных механизмов для получения денег от неплатежеспособных заемщиков-физических лиц. С другой стороны, люди, в силу различных причин не имеющие возможность выплачивать кредит, попадают в ситуацию, когда их долг перед кредитором в результате штрафных санкций только нарастает. И остановить этот процесс можно только договорившись с банком о реструктуризации долга. Новый закон о банкротстве физических лиц должен урегулировать взаимоотношения неплатежеспособных должников и банков. По мнению члена Совета Ростовского клуба финансистов Михаила Акопьяна, если закон будет грамотно проработан, то он должен защитить интересы и банкиров и заемщиков.
Что стало предпосылкой принятия закона?
Этот закон обсуждается уже больше года, и сейчас идет вторая волна обсуждения. С одной стороны он должен быть принят, потому что есть проблема, с другой – непонятно, каким его принимать, какие проблемы вызовет этот закон. К сожалению, сейчас он находится в очень сыром виде. В СМИ говорят о том, что непринятие этого закона лоббируют банки, что он выгоден заемщикам. Другие аналитики говорят, что он наоборот выгоден банкам. По этим причинам, дискуссия о принятии закона о банкротстве физических лиц достаточно острая.
На ваш взгляд, почему говорят о том, что закон невыгоден банкам?
Достаточно большое количество заемщиков в настоящее время не могут обслуживать свой долг. Кредитная лихорадка 2005-2007 гг. привела к тому, что кредиты выдавались без достаточной оценки рисков. Ухудшение экономической ситуации в стране привело к тому, что огромное количество людей не могут обслуживать свои долги. Банки с одной стороны не могут выбить проблемные кредиты с заемщиков, а с другой стороны не хотят с ними расставаться и прощать проблемные кредиты. То есть конечно хотелось бы, что бы проблемные долги были погашены.
А механизмы у банкиров есть, чтобы эти долги были погашены? Является ли закон о банкротстве физических лиц таким механизмом?
Более-менее законные механизмы есть, но они не очень эффективны. По моему мнению, правильный закон будет выгоден всем – и банкирам и заемщикам, хотя, с другой стороны и для тех и для других будет много минусов.
Каковы минусы для банков?
Для банков основной минус такой: существует абсолютно легальный способ признать себя банкротом и не платить по долгам. При этом в законе предусматривается две возможности: или заемщик полюбовно договаривается с банком о реструктуризации, или он объявляет себя банкротом и начинается процедура распродажи его имущества. Под распродажу не подпадает только его жилье (если это его единственное жилье) и его средства производства, если этим он зарабатывает себе на жизнь.
Чем процедура банкротства выгодна для заемщика?
Процедурой банкротства заемщик может остановить пресс со стороны банка. То есть прекращается наращивание штрафных процентов, штрафных санкций и прочее. Тот снежный ком штрафов, который накапливается при просроченном кредите, он останавливается.
Будет ли закон о банкротстве физлиц действительно выгоден и для заемщиков и для кредиторов?
Закон должен быть грамотным. И если он будет грамотным – мы все вздохнем спокойно. Будем надеяться, что закон будет принят качественно. Принятие этого закона в Америке серьезно качнуло финансовую, банковскую систему, потому что банки стали испытывать серьезные проблемы. Насколько я знаю, принятие этого закона в Германии прошло менее напряженно и заемщики были благодарны тому, что у них появился этот механизм решения проблемы. Хотя, учитывая нашу специфику, заемщики Германии более тщательно относятся к вопросам своих долгов, чем россияне.
Насколько банковская система России готова к тому, чтобы этот закон был принят?
В целом, мне кажется, что этот закон добавит правил в эту игру. Будут более четкие рамки регулирования данной проблемы. Это плюс. С другой стороны, заемщик, который пошел на банкротство должен понимать, что потом он не сможет получить кредит, ему будет проблематично устроиться на хорошую работу, у него будет испорченная кредитная история, за ним практически всю жизнь будет тянуться след неблагонадежности.
Есть люди, для которых процедура банкротства равносильна понижению статуса в обществе. Будет ли угроза банкротства дисциплинировать людей?
К счастью, такие люди есть, и при принятии закона о банкротстве нужно понимать, что процедура банкротства — это не просто способ избежать кучи проблем, но и серьезное ярмо и репутационные риски. Поэтому сказать, что закон о банкротстве позволит просто уйти и не платить банкам я не могу – есть другая чаша весов. Потом вы не сможете получить кредит ни в одном банке.
В чем, на ваш взгляд, подводные камни этого закона?
Станет ли он хорошим или плохим — мы увидим, исходя из того, в какой форме он будет принят, и какая практика применения этого закона сложится. Поэтому посмотрим, как эта штука будет работать. Если же говорить о подводных камнях, то, с одной стороны, банкам очень тяжело в легальной правовой форме истребовать кредиты . С другой стороны, заемщикам очень сложно отстаивать свои права перед банками из-за несовершенства законодательства.
Насколько хорошо проработан этот законопроект? Будут ли в него вноситься какие-то изменения?
Насколько я знаю, за основу взята американская модель. Сейчас идет обсуждение, наверное будут вноситься какие-то изменения. Посмотрим, как это будет работать.
